Особенности применения залоговых отношений в работе АСБ «Беларусбанк»

Материалы » Залог как форма обеспечения обязательств по возврату кредита » Особенности применения залоговых отношений в работе АСБ «Беларусбанк»

Страница 6

Предложенная получателем кредита оценка залога по балансовой или рыночной стоимости чаще всего покрывает сумму кредита. В то же время процедура реализации залога требует проведения судебного разбирательства, расходы на которое банк должен оплачивать самостоятельно. Данные расходы должны быть включены в стоимость получаемого залога. Кроме того, в стоимости залога должно быть учтено, что реализация залога будет проводиться оптом и в кратчайшие сроки, что снижает стоимость реализуемого имущества на 5 – 10%. Залогодатель несёт расходы по содержанию заложенной вещи, её охране, страхованию. Помимо суммы основного долга, залог также предназначен для покрытия суммы процентов, начисленных на кредит. Таким образом, стоимость обеспечения должна, как минимум, в полтора раза превышать сумму предоставленного кредита.

При принятии в качестве залога установленного оборудования, станков, каких-либо смонтированных линий по производству продукции стоимость обеспечения должна возрастать, как минимум, ещё на 10%, а при значительном моральном и физическом износе – на 20%. Это связано с ростом затрат на демонтаж оборудования, так и с возможным отсутствием спроса на устаревшее оборудование. Согласно данным таблицы 2.5 удельный вес кредитной задолженности, обеспеченной залогом оборудования, на конец периода составляет 9,07%, причём представлена она кредитами и ИП Зенкович Е. В. Отношение стоимости заложенного оборудования к сумме кредита для ГЛХУ «Червенский лесхоз» равно 187,5%, а для ИП Зенкович Е. В. – 45%. Таким образом, что касается стоимости оборудования, заложенного ГЛХУ «Червенский лесхоз», его можно считать достаточным, в то же время стоимости оборудования, заложенного ИП Зенкович Е. В., в случае его реализации не хватит даже для покрытия основного долга. Итак, банку необходимо пересмотреть свою залоговую политику в сфере кредитования индивидуальных предпринимателей.

За рассматриваемый период наибольшим изменениям подверглась кредитная задолженность, обеспеченная залогом ТМЦ: её удельный вес вырос больше чем в 1,6 раза. Эта тенденция является для банка благоприятной при условии, что заложенные ТМЦ высоколиквидны и при необходимости их легко можно будет реализовать по рыночной цене. Доля кредитных вложений, обеспеченных залогом зданий, снизилась (уменьшение было обусловлено погашением части кредитной задолженности УП «Вёска»). Таким образом, снизился удельный вес задолженности, обеспеченной малоликвидным залогом. Отрицательным моментом можно считать сокращение долей задолженностей, обеспеченных залогом товаров в обороте и готовой продукции, которые банку реализовать проще.

По мнению И. Л. Лисянского, для более объективной оценки стоимости предоставленного в залог имущества банку необходимо для каждого вида обеспечения рассчитать коэффициент, на который целесообразно увеличивать стоимость (объём) обеспечения для полного покрытия всех возможных потерь банка от проведения кредитной сделки по отношению к сумме кредита.

Оценка состояния и тенденций изменения кредитных вложений банка позволяет определить качество кредитной работы банка и степень реализации кредитной политики. Для оценки качества управления кредитным портфелем на основе данных приложения 3 рассчитаны показатели (табл. 2.6):

Табл. 2. 6. Показатели качества управления кредитным портфелем

Показатели

На начало периода

На конец периода

Изменение

по балансу

с учётом риска

по балансу

с учётом риска

по балансу, п.п.

с учётом риска,п.п.

Соотношение кредитных вложений и активов банка, %

67,1

91,7

69,5

92,5

+ 2,4

+ 0,8

Коэффициент опережения для*:

1) кредитных вложений, обеспеченных залогом, и всех кредитных вложений;

0,979

0,979

2) кредитных вложений и активов.

1,035

1,008

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Актуальные статьи:

Понятие платежеспособности банка исходя из различных теорий
По первой теории ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности. Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам. Однако она зависит не только от ликвидности б ...

Особенности внедрения систем кредитного скоринга в банках РФ
Если рассматривать место полноценной скоринговой системы с точки зрения банковского программного обеспечения, система кредитного скоринга является мидл-офисом, условно расположенным между фронт-офисным и бэк-офисными решениями. В тех случ ...

Методика оценки кредитоспособности заемщиков банков США
Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике банков США применяются “ Правила шести “Си”, в которых критерии отбора клиентов ...