Примечание. Собственная разработка.
*Расчёты произведены при условии реализации заложенного имущества по оценочной стоимости (без учёта расходов и потерь банка).
Данные табл. 2.3 показывают, что наибольший удельный вес в обеспеченных залогом кредитах на конец периода занимают полностью обеспеченные. В то же время значительная доля принадлежит недостаточно обеспеченным кредитам. Такая ситуация является для банка нежелательной. Для снижения кредитного риска банку необходимо стремиться к тому, чтобы все предоставленные под залог кредиты были полностью обеспечены. Наибольшую опасность для банка представляют необеспеченные кредиты, поскольку в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств даже при реализации заложенного имущества банк понесёт значительные убытки.
Динамика обеспеченных залогом кредитных вложений характеризуется тем, что удельный вес необеспеченных кредитов значительно снизился (больше чем в 2 раза). Это положительная тенденция в работе банка. В то же время это снижение было компенсировано, главным образом, увеличением доли недостаточно обеспеченных кредитов. Итак, несмотря на положительные изменения в структуре обеспеченных кредитов ситуация с их обеспечением остаётся сложной. С учётом активного использования залогового обеспечения банку при выдаче новых кредитов необходимо ориентироваться на их полное обеспечение залогом.
III
.
Пользуясь данными приложения 3, кредитные вложения, обеспеченные залогом, можно проанализировать по типу заёмщика следующим образом (табл. 2. 4).
Табл. 2. 4. Состав, структура и динамика кредитных вложений, обеспеченных залогом, в зависимости от типа заёмщика
Обеспеченная залогом кредитная задолженность |
На начало периода |
На конец периода |
Изменение | |||
сумма, тыс.р. |
уд. вес, % |
сумма, тыс.р. |
уд. вес, % |
суммы,тыс.р. |
уд. веса, п.п. | |
коммерч. организаций |
860 766,2 |
76,56 |
814 966,4 |
72,24 |
– 45 799,8 |
– 4,32 |
индив. предпринимателей |
157 166,7 |
13,98 |
168 192,9 |
14,91 |
+ 11 026,2 |
+ 0,93 |
физических лиц |
106 388,8 |
9,46 |
144 902,7 |
12,85 |
+ 38 513,9 |
+ 3,39 |
Всего |
1 124 321,7 |
100,00 |
1 128 062,0 |
100,00 |
+ 3 740,3 |
Примечание. Собственная разработка.
Анализ приведённых в таблице 2. 4. данных говорит о том, что основная часть (около ¾) кредитной задолженности, обеспеченной залогом, приходится на коммерческие организации. Коммерческие организации выступают для банка основными заёмщиками, предоставляющими залог в качестве обеспечения возврата кредита. Данные приложения 3 и таблицы 2.2 показывают, что предоставленные ряду предприятий кредиты превышают 5% от суммы всех кредитных вложений. В случае неисполнения таким заёмщиком свои обязательств банк может понести значительный убыток. Таким задолженностям следует уделить особое внимание, в частности, необходимо оценить качество предоставленного залога, возможность его реализации по рыночной цене.
Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям под залог, составляют около 1/6 обеспеченных залогом кредитных вложений. Около 1/8 таких вложений представлено задолженностью физических лиц. Таким образом, существующая структура в целом соответствует политике предоставления кредитов банком. Основными контрагентами при заключении договоров залога выступают юридические лица.
Актуальные статьи:
Общая характеристика банка
Росбанк – многопрофильный частный финансово-кредитный институт; входит в десятку лидеров российской банковской системы.
По состоянию на 1 января 2010 г. собственный капитал Росбанка составил 41 992,94 млн. рублей, а суммарные активы – 1 ...
Основные виды товарных бирж
Товарная биржа - организация, действующая на основе самоокупаемости для: оказания посреднических услуг по заключению торговых сделок; упорядочения товарной торговли; регулирования торговых операций и разрешения торговых споров; сбора и оп ...
Отечественная система безналичных расчетов на
основе пластиковых карточек «БелКарт»
Проанализируем деятельность отечественной системы межбанковских безналичных расчетов на основе пластиковых карточек «БелКарт».
По состоянию на 01.07.2008 г. платежную систему «БелКарт» обслуживали 7 банков, 504 пунктов выдачи наличных, в ...