Особенности внедрения систем кредитного скоринга в банках РФ

Материалы » Скоринговые системы оценки рисков в оценке кредитоспособности физических лиц » Особенности внедрения систем кредитного скоринга в банках РФ

Страница 1

Если рассматривать место полноценной скоринговой системы с точки зрения банковского программного обеспечения, система кредитного скоринга является мидл-офисом, условно расположенным между фронт-офисным и бэк-офисными решениями. В тех случаях, когда вместо полноценной системы используется более примитивные решения, процесс скоринга может быть включен во фронт-офис.

Рассмотрим распределение функций при кредитовании физических лиц между фронт-офисом, мидл-офисом и бэк-офисом, с точки зрения банковской инфраструктуры. Надо сказать, что это распределение в значительной степени условно, так как зачастую в российских банках отсутствует мидл-офис, а многие его функции распределены между фронт-офисом и бэк-офисом. Кроме того, часть функций не может быть однозначно отнесена к какой-либо одной части инфраструктуры. Однако для создания общего представления о месте скоринга в банковской инфраструктуре такая весьма условная схема будет вполне уместна.

Фронт-офис

• Непосредственное общение с клиентом и продажа кредитных клиентов

• Первичная верификация данных предоставленных заемщиком

• Сбор и анализ пакета документов заемщика

• Подготовка договоров Мидл-офис

• Расчет суммы резерва

• Скоринг

• Проведение кредитной экспертизы

• Определение перспектив погашения кредита Бэк-офис

• Формирование кредитного дела

• Непосредственное оформление выдачи кредита

• Открытие счета и оприходование договоров

• Осуществление бухгалтерских операций

• Оценка качества кредитного портфеля

Когда банк задумывается о внедрении системы кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходиться сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору.

Одна из главных проблем это отсутствие понимания всей сложности полноценного скорингового решения. Во многих банках до сих пор думают, что анализ данных вполне можно проводить при помощи стандартных средств, как например, MS Excel или каких-то разработок собственных IT- отделов. О недостатках MS Excel в качестве скорингового решения говорилось выше. Что касается собственных разработок, то опыт показывает что, действительно, крупные банки могут, затратив значительные средства выстроить минимально приемлемое скоринговое решение. Но в банках, обладающих финансовыми и людскими ресурсами для проведения подобных работ, как правило, понимают, что это решение временное, и рано или поздно, но придется обращаться к профессиональному скоринг-вендору. Поскольку современное решение, отвечающее всем требованиям динамично развивающегося банка, может предоставить только компания, владеющая всей полнотой теоретических и практических знаний кредитного скоринга.

Следующая проблема, о которой пойдет речь, связана отсутствием необходимых данных для работы системы кредитного скоринга. Аналитические технологии могут успешно работать только тогда, когда есть что анализировать. И дело здесь даже не в том, что в России работа бюро кредитных историй еще не достаточно эффективна, а в том, что банки просто не успели за время работы собрать достаточное для анализа количество информации. Бывают случаи, когда банки практически не собирают данные, которые необходимы для успешной работы. В таких организациях невозможно ответить на вопросы: кто и какие кредитные продукты покупает чаще всего, что из себя представляет среднестатистический клиент для того или иного вида кредитования и т.п. Разумеется, об ориентации банка на нужды клиента здесь не может быть и речи. Без общей системы сбора данных очень сложно проследить долгосрочные тенденции развития, объяснить, почему падают продажи, выработать оптимальную маркетинговую стратегию и т.д.

Но даже если в банке налажен сбор данных, нередки случаи, что работа с ними все равно представляет проблему для скоринг-вендора. Зачастую данные на разных участках банковской инфраструктуры собираются в совершенно разных форматах. Одновременно могут существовать базы различных типов, например ORACLE, MS SQL, таблицы MS Excel и MS Access, а также базы в формате собственной учетной системы, разработанной программистами банка. Наиболее оптимальный, хотя и дорогостоящий вариант в этом случае – внедрение единого хранилища данных, в котором бы собиралась информация обо всей деятельности банка, а также максимально полная информация о клиентах.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Актуальные статьи:

Понятие о страховании и договоре страхования
Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов ...

Правовые основы банковского надзора в России
Правовые основы организации надзора и контроля определены: а) в ФЕДЕРАЛЬНОМ ЗАКОНЕ от 02.12.90 N 394-1 (ред. от 20.06.96) "О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ РОССИИ)" в статье 4 пункта 7 читаем:" Банк России в ...

Оценка финансовой деятельности филиала "Ростовский" ОТП Банка за 2009–2010 годы
В условиях рыночной экономики остро стоит проблема объективной оценки финансового положения банка, его устойчивости к быстро меняющимся условиям функционирования, эффективности достижения результатов деятельности, их соответствия многопла ...