Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.
Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.
Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентомкарточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек
, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредиту различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы,пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
По функциональным характеристикам различаются кредитные
и дебетовыекарточки. Особую категорию составляют платежныекарточки как разновидность кредитных карточек.
При совершении операции держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (так называемый ПИН
– персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.
Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.
В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:
· Visa;
· MasterCard;
· American Express;
· Diners Club.
Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы – «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD. В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком.
По итогам 2004 года следует отметить, что наибольшее внимание банки уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.
В настоящий момент операции по снятию наличных денег преобладают над безналичными платежами с использованием карт. Однако наблюдается значительное увеличение объемов безналичных платежей за счет роста количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появления банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Данные тенденции характерны и для рынка банковских карт ЮФО и Ростовской области.
Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.
Главной линией работы Юго-Западного банка в области банковских карт является развитие карточных продуктов до уровня соответствующего положению банка в регионе. Для чего необходимо создать среду банковских карт, в достаточной мере представляющей как владельцев карт, так и сеть торгово-сервисных предприятий охватывающую все сферы услуг. Расширение эмиссии карт банком будет достигаться за счет привлечения юридических лиц, обслуживающихся в банке и новых клиентов, для выдачи заработной платы с помощью микропроцессорных пластиковых карт АС «СБЕРКАРТ» – основной системы ПК Юго-Западного банка СБ РФ, а так же за счет внедрения зарплатных проектов с использованием ПК международных платежных систем в отделениях банка имеющих требуемый уровень технических средств связи для обеспечения on-line авторизации при обслуживании владельцев ПК. Кроме того, планируется более широкое предложение карточных продуктов для выдачи пенсий, социальных пособий и корпоративных карт юридическим лицам.
Актуальные статьи:
Общеэкономическое содержание категории «Коммерческий банк»
Современная экономическая теория многообразна в подходах к определению понятия «коммерческий банк». Большинство ученых стараются охарактеризовать понятие «банк» по своему, т.е. привнести свою индивидуальность по данному вопросу. Подчас ра ...
Сущность, понятие, краткосрочного кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где ...
Денежно-кредитная политика Центрального банка
Денежно-кредитная политика является единой государственной политикой, которая разрабатывается и проводится Центральным банком России во взаимодействии с Правительством РФ. Правовой основой денежно-кредитной политики в России является Зако ...