Одной из проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки при кредитовании под залог, является оценка качества залогового обеспечения. В целях снижения кредитного риска при кредитовании российский экономист И. Лисиненко рекомендует учитывать несколько дополнительных условий принятия залогового обеспечения:
ü качество залога: насколько устарело или повреждено имущество, переданное в залог, возможность его реализации на рынке;
ü защищённость залога от инфляции;
ü доступность обращения взыскания на залог в законном порядке в случае необходимости;
ü допустимое соотношение рыночной стоимости залога и размера кредита;
ü условия пересмотра залога в зависимости от ситуации .
Актуальной на сегодняшний день является проблема развития ипотечного кредитования в стране. Длительное время в белорусской банковской практике залоговые права на недвижимое имущество использовались преимущественно в отношении юридических лиц. С 1992 года по законодательству право собственности на землю, кроме государства, получили и граждане Республики Беларусь. Принадлежащая на правах собственности земля могла использоваться для обеспечения исполнения обязательств, и возникла необходимость распространения на неё ипотеки.
В развитых странах имеется разветвлённая система правового залога недвижимости, которая отрабатывалась веками. В странах с рыночной экономикой ипотечный кредит выделен в самостоятельный вид кредитования. Важнейшее значение при этом имеет жилищная ипотека, то есть залог жилья под кредит на его покупку или строительство. Кредиты, полностью обеспеченные жильём в качестве закладной, почти во всех странах-участницах ОЭСР очень редко приносят убытки. В Базельском соглашении предлагается 50%-ный уровень риска на подобные кредиты, когда речь идёт о заёмщике, арендующем или занимающем квартиру или дом на правах собственника. Устанавливая 50%-ный уровень риска, надзорные ведомства удовлетворяют потребности своих стран, так как необходимо финансировать жилищное строительство, а получаемые средства идут строго на эти цели и в соответствии с чётко определёнными критериями. Указанный уровень не распространяется на кредиты компаниям, занимающиеся спекулятивным жилищным строительством или развитием разного рода собственности.
Кредиты под залог недвижимости, в частности, жилищная ипотека, носят долгосрочный характер. В Республике Беларусь, учитывая краткосрочный характер привлекаемых банками ресурсов, они широкого распространения не получили.
С целью улучшения жилищных условий граждан Республики Беларусь государство в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь предоставляло льготные кредиты за счёт собственных средств. При этом роль банковского ипотечного кредитования заметно снижалась. Кроме того, предоставление льготных кредитов за счёт государственных средств осуществлялось через один уполномоченный банк: АСБ «Беларусбанк».
Решение задачи безэмиссионного кредитования жилья может быть достигнуто путём разработки и внедрения системы ипотечного кредитования на основе привлечения на цели жилищного строительства свободных средств инвесторов.
Для создания и внедрения в практику ипотечного кредитования требуется создание в Республике Беларусь необходимых условий – экономических и правовых. Основные макроэкономические условия:
- устойчивые темпы экономического роста;
- стабильность национальной валюты;
- снижение темпов инфляции;
- рост реальных денежных доходов населения.
Чтобы банки республики могли включиться в систему ипотечного кредитования, требуется качественная правовая база.
Понятие ипотеки как залога недвижимого имущества даётся в Гражданском кодексе Республики Беларусь. В настоящее время более или менее детально регламентируется залог земельных участков. Специально законодательство о залоге недвижимого имущества требует уточнений и дополнений.
В частности, предприятие как имущественный комплекс включает все виды как недвижимого, так и движимого имущества, предназначенного для его деятельности.
Законодательство относит предприятие как объект гражданского права к недвижимости. Законодательство Республики Беларусь не содержит чётких требований к порядку определения состава предприятия при передаче его в залог.
Актуальные статьи:
Участники страхового рынка
Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материаль ...
Сущность, понятие, краткосрочного кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где ...
Структура государственного бюджета Китая и итоги его
выполнения за 2011 год
Согласно докладу «Об исполнении центрального и местных бюджетов за 2011 год и проекте центрального и местных бюджетов на 2012год», обнародованному на 5-й сессии ВСНП 11-го созыва совокупные финансовые доходы (центральный и местные бюджеты ...