Стоит заметить, что в основе размышлений некоторой части противников внедрения скоринговой системы лежит мысль: "А не заменит ли в недалеком будущем скоринговая система большую часть кредитных специалистов?" Сюжет, конечно, более достойный фантастического фильма, чем реальной жизни, однако такие опасения встречаются куда чаще, чем можно было бы думать.
На самом деле система кредитного скоринга не заменяет, а лишь дополняет работу кредитного специалиста. Это всего лишь инструмент для работы на кредитном рынке, равно как лопата или экскаватор инструменты для копания чего-либо. Если продолжить эту аналогию, то можно сказать, что, как лопата отличается от экскаватора, точно так же полноценная система кредитного скоринга будет отличаться от упрощенного аналога, изготовленного, например, в MS Excel.
Кредитный специалист, если он не работает с системой кредитного скоринга, проводя оценку потенциального заемщика, ориентируется в первую на свой опыт, интуицию и соответствующие внутренние инструкции банка. Полноценная скоринговая система ориентируется на формальные статистические законы и, естественно, не обладает интуицией.
Практика использования скоринговых систем показывает, что чем меньше сумма кредита, тем большие полномочия в принятии решения выделяются скоринговой системе, а чем выше сумма – тем больше скоринг используют как фактор «поддержки» в процессе принятия решения.
Например, при ипотечном или авто-кредитовании скоринговая система просто поможет кредитному специалисту принять максимально верное решение, выявив те зависимости, которые слишком сложны или малозаметны.
В некоторых кредитных программах с маленькими суммами кредитов скоринг может автоматически принимать решения в 85-90% случаев. В потребительском экспресс-кредитовании, решение по кредитной заявке, выданное системой кредитного скоринга в большинстве случаев будет выступать в качестве решающего голоса.
Виды кредитного скоринга и его компоненты
Актуальность различных типов скоринга для России Прежде чем рассматривать особенности скоринговых систем в России, необходимо определиться с тем, какие именно типы скоринга наиболее актуальны для отечественных банков.
Application-скоринг - оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита.
Вопрос оценки кредитозаемщика на стадии получения кредита стоит для отечественных банков крайне остро. Правда, большинство отечественных банков предпочитают официально утверждать, что проблемные кредиты не превышают 5% кредитных портфелей. Однако есть и другая информация, куда менее оптимистичного характера. В приватных беседах представители банков, активно работающих на рынке кредитования физических лиц, не раз говорили, что доля невозвратов уже достигла 15% и продолжает расти. Таким образом, можно смело утверждать, что Application-скоринг наиболее актуальный тип скоринга для России.
Collection-скоринг – определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное».
В последнее время отечественные банки все чаще и чаще говорят о необходимости использования Collection-скоринга в повседневной работе. Использование этого типа скоринга позволяет вести планомерную работу с просроченной задолженностью до момента ее передачи в коллекторское агентство. Опыт показывает, что значительную часть задолженности в ходе этой работы удается ликвидировать. Например, согласно результатам ряда исследований около 40% всех неплатежей приходиться на забывчивых заемщиков, которые без всякого умысла забывают внести платеж по кредиту и "исправляются" после первых напоминаний.
Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) - - оценка динамики состояния кредитного счета заемщика.
Используемые для этой задачи вероятностные скоринговые модели позволяют спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика, определить оптимальные лимиты по кредитной карте и т.д. Например, на основании поведения заемщика за предыдущие пять месяцев можно спрогнозировать его поведение в последующие два месяца. В России этот тип скоринга практически не применяется, причем не столько в силу отсутствия необходимости, сколько из-за отсутствия скоринговых систем, способных на это.
Актуальные статьи:
Системы банк-клиент .Банковские услуги на дому
Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года наза ...
Информация по результатам аудита
Важным вопросом, затронутым Стандартом, является определение получателей информации. Действительно, иногда и аудитору бывает сложно решить, кому конкретно из руководства аудируемого лица и состава собственников нужно предоставлять ту или ...
Оценка финансовой деятельности филиала "Ростовский" ОТП Банка за
2009–2010 годы
В условиях рыночной экономики остро стоит проблема объективной оценки финансового положения банка, его устойчивости к быстро меняющимся условиям функционирования, эффективности достижения результатов деятельности, их соответствия многопла ...