Выдача ссуды может осуществляться с помощью открытия заемщику контокоррентного счета. Суть этого метода кредитования заключается в открытии клиенту контокоррентного счета, откуда оплачиваются требования, предъявляемые клиенту при отсутствии на счете его собственных средств. То есть, контокоррентный кредит позволяет проводить денежные операции не только в пределах свободного остатка средств, но и за счет ссудных средств. Важно отметить, что подобный способ кредитования в российской практике не используется, во-первых, по причине высокой степени риска при подобном способе кредитования, во-вторых, они не разрешены нормативными документами ЦБ РФ.
Кредиты на синдицированной основе предоставляются заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Этот вид кредита используется как для краткосрочного, так и для долгосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка.
Кредитование может осуществляться в рублях и в иностранной валюте таким образом, субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают как минимум два банка, а с другой – один или несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. Отношения по поводу кредита между банками и заемщиком оформляются либо одним кредитным договор либо договорами с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно прямо пропорционально выданным долям кредита.
К другим способам предоставления (размещения) банками денежных средств относятся вексельные, факторинговый и форфейтинговый кредиты и кредит-аренда (лизинг).
Для осуществления операций по кредитованию заемщиков кредитные организации открывают им ссудные счета. Под ссудным счетом понимается такой счет, на котором отражается задолженность клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция: выдача кредита проходит по их дебету, погашение – по кредиту, задолженность клиента банка всегда по левой, дебетовой стороне ссудного счета.
Поскольку предприятия имеют право получать кредиты у нескольких банков, то они могут иметь ссудные счета в разных коммерческих банках. При этом в каждом из банков предприятию может быть открыто несколько ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов, под которые ссуды выдаются соответственно на разных условиях, разными способами, на разные сроки и под неодинаковые процентные ставки.
Формы кредита различаются по ряду признаков:
1) По форме использования:
- производственный кредит – выдается на предпринимательские цели;
- потребительский кредит – кредит физическим лицам.
2) По форме проявления стоимости:
- товарный – предоставляется изготовителем (продавцом) потребителю (покупателю) продукции или услуг;
- денежный кредит предоставляется заемщику в виде наличных или безналичных денежных знаков;
- смешанный кредит.
3) По сроку предоставления кредита различают:
- краткосрочный кредит (сроком до 1 года);
- среднесрочный (от 1 года до 5 лет);
- долгосрочный (более 5 лет).
В практике предоставления клиентам ссуд применяются их различные виды: открытая кредитная линия; бланковый кредит; кредит на базе контокоррентного счета; векселеучетный кредит; векселедательский кредит; кредит под поручительство третьих лиц; кредит под банковскую гарантию; кредит под залог ценных бумаг; ипотечный кредит; консорциальный кредит; потребительский кредит.
Актуальные статьи:
Выпуск собственных векселей
Операции коммерческих банков с векселями регулируются письмом Центрального банка РФ [5]. Согласно этому документу при выпуске собственного векселя коммерческий банк может выступать в качестве либо векселедателя простого векселя, либо векс ...
Этапы работы банка с проблемными кредитами
Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременн ...
Анализ коммерческого кредита в Республике
Беларусь
Кредитование экономики имеет большое значение для любой страны. И Республика Беларусь не исключение. Проанализировав в предыдущих главах сущностные вопросы коммерческого кредита, можно сказать о его важности для экономики.
Однако имеются ...