В Положении №54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено использование банками следующих способов кредитования: разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтов.
Согласно данным анализа, проведенного статистическими органами, видно, что среди наиболее распространенных форм краткосрочных кредитов преобладают разовые срочные целевые кредиты. Разовые краткосрочные кредиты предоставляются, как правило, на цели текущей деятельности предприятия под конкретные объекты на одной из стадий кругооборота капитала.[7]
Главный недостаток разовых целевых срочных кредитов как простейшей технологии кредитования состоит в дискретном характере предоставления денежных средств, что противоречит такой важнейшей закономерности кругооборота капитала товаропроизводителей, как его непрерывность. Разовые срочные кредиты, предоставляемые банками, не являются для предприятий надежным и оперативным источником привлечения заемных средств для преодоления временного разрыва между фактическим наличием оборотного капитала и потребностью в нем в данный момент.
Стремление российских банков не потерять наиболее перспективных клиентов заставляет их применять другие, наиболее совершенные, технологии краткосрочного кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие сохранение и эффективное использование ресурсов самих банков. Одной из таких форм выдачи и погашения кредитов является кредитование в виде открытой кредитной линии. Использование кредитной линии направлено на сокращение временного разрыва между возникновением потребности в кредите и его выдачей. Конечный срок действия кредитной линии определяется потребностями клиента на определенный период и его кредитоспособностью и, в основном, устанавливается банками в промежутке от трех месяцев до одного года. Кредитные линии открываются, как правило, под совокупный объект, связанный с движением оборотного капитала предприятия.
Лимит кредитования дифференцируется банками исходя из кредитоспособности заемщика и величины его потребности в заемных средствах.
Согласно Инструкции №54-П от 31.08.1998 г. (с изменениями и дополнениями) различают следующие виды открытых кредитных линий: рамочные, сезонные, общие – под совокупный объект, с твердым обязательством банка-кредитора предоставлять заемщику ресурсы в счет открытого лимита кредитной линии или без такового по мере наличия ресурсов у банка и т.д.
В основном коммерческие банки используют возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. При открытии заемщику невозобновляемой кредитной линии при использовании в несколько приемов лимита происходит погашение ссуды и на этом отношения между банком и заемщиком прекращаются. В случае открытия заемщику возобновляемой кредитной линии ссуда предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и общего договора автоматически.
Помимо рассмотренных выше методов в банковской практике широкое распространение получило кредитование в форме овердрафт. Применяемый российскими банками овердрафт отличается от классического, неразрывно связанного с текущим счетом клиента. Он в гибкой форме обеспечивает оперативное предоставление кредита в момент возникновения потребности в нем и его погашение непосредственно в момент поступления выручки на текущий счет клиента, и тем самым соответствует интересам клиентов, снижает риски банка.
Актуальные статьи:
Этапы работы банка с проблемными кредитами
Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременн ...
Экспресс-анализ кредитной истории предприятия
Решая вопрос о кредитоспособности предприятия, т.е. о целесообразности предоставления ему денежного кредита, кредитный инспектор банка прежде всего должен выяснить, какова кредитная история предполагаемого заемщика. Для этого необходимо в ...
Операции банка с ценными бумагами
Уставный капитал ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 7 464 614 660 рублей и разделен на 746 461 466 обыкновенных именных акций, каждая из которых обладает номинальной стоимостью 10 рублей и предоставляет право одного голоса на Общем собрании акц ...