Обычно каждый коммерческий банк самостоятельно разрабатывает внутренние документы, которые определяют процедуру кредитования. Но это никого не освобождает от необходимости соблюдать так называемые неписаные правила банковского кредитования:
1) объем кредитного портфеля всегда определяется имеющимися денежными ресурсами. Для этого коммерческий банк осуществляет специальные расчеты и определяет безопасные пределы кредитного портфеля. Учитываются остатки средств на текущих счетах клиентов, размеры срочных депозитных вкладов,использование межбанковских кредитов, объем иммобилизации средств в активы, не приносящие дохода. Принято считать, что ресурсная база кредитного портфеля должна формироваться с учетом доли средств, которые могут быть досрочно изъяты клиентами банка в любой неподходящий момент;
2) коммерческий характер кредитования. Это означает, что при формировании кредитного портфеля банк стремится разместить денежные ресурсы дороже, поэтому отдает предпочтение высокорентабельным проектам;
3) строгое соблюдение экономических нормативов, установленных ЦБ страны (удельный вес кредитного портфеля в активах банка; удельный вес долгосрочного кредитования; отраслевые лимиты кредитования; предельная сумма кредита; способ обеспечения; сроки предоставления);
4) наличие договорной основы. Согласно договору каждая из сторон кредитных отношений принимает на себя четкие обязательства, обладает правами по контролю за соблюдением договорных условий;
5) доминирование в кредитных отношениях субъекта кредитования, а не объекта кредитных отношений. Это означает, что на первом месте находится определение кредитоспособности клиента. Важнейшими показателями оценки кредитоспособности выступают финансово-экономическое состояние заемщика, уровень менеджмента (профессионализм и личные качества руководства предприятия), кредитная история, положение предприятия на рынке (конкурентная среда, позиция, конкурентная способность), результативность внешнеэкономической деятельности.
6) Использование дифференцированного режима кредитования. Еще до заключения договора на выдачу кредита коммерческий банк изучает юридическую правоспособность и кредитоспособность будущего заемщика, его репутацию в деловом мире и возможности по своевременному возврату кредитов. Стандартный пакет документов включает бизнес-план, баланс на последнюю месячную дату и баланс за истекший год, отчет о прибылях и убытках, копии контрактов в подтверждение кредитуемых сделок. Все документы систематизируются и хранятся в специальном кредитном досье заемщика;
7) усиление механизма, гарантирующего возврат заемных средств (залог, снижение кредитного риска, страхование сделки, поручительство). При залоге имущества залогодателем может быть как сам должник, так и другое лицо. При непогашении кредита банк, в зависимости от формы обеспечения обязательств по их возврату, вправе предпринять меры по возврату средств. Основным источником погашения ссуды выступает выручка от реализации продукции, дополнительным – имущества должника;
Актуальные статьи:
Кредитование в России
В 2008 году мировой финансово-экономический кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. Отечественные банки столкнулись фактически с полным прекращением внешнего фонд ...
Цели, задачи и функции Центрального Банка РФ
Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации" от 27 июня 2002 года и другим ...
Классификация систем
здравоохранения
В настоящее время можно выделить три основные принципиально отличающиеся системы здравоохранения:
Преимущественно государственная (Великобритания.)
Преимущественно страховая система, представленная в таких европейских странах как Герман ...