Банковский вексель - это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте и указанный срок. Выпуск и обращение векселей (в том числе и банковских) регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе». Банки руководствуются этими документами при самостоятельной разработке условий выпуска и обращения векселей, которые в отличие от условий выпуска и обращения банковских сертификатов нигде не регистрируются. Банки имеют право на выпуск только простых векселей, причем как процентных, так и дисконтных, и размещать их среди юридических и физических лиц.
При предъявлении банку процентного векселя к погашению первый векселедатель (или последний при наличии на векселе передаточной надписи индоссамента) имеет право за фактический срок нахождения своих денежных средств в обороте банка получить процентный доход.
По дисконтному векселю получают дисконтный доход, который можно определить как разницу между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой, по которой он продается первому векселедержателю.
Банковские векселя имеют огромные преимущества. Прежде всего – это высоколиквидное средство обращения, так как могут передаваться по индоссаменту; во-вторых, векселя могут выступать средством платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами; в-третьих, вексель - это высокодоходное средство накопления; в-четвертых, могут служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках. Вложение клиентами своих свободных средств в банковские векселя являются очень привлекательным и выгодным делом для них, а для банков - устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы (кредиты, валюту, ценные бумаги и т. д.). Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте.
Следует также поговорить и о классификации по виду валюты вклада.
Выделяются рублевые, валютные и мультивалютные вклады. Особенностью мультивалютных вкладов является минимизация рисков потерь вкладчиков, которые связаны с изменением курсовой разницы иностранных валют по отношению к рублю, а также кросс-курсов иностранных валют. Вкладчик, заключивший с банком такой договор и внесший денежные средства в конкретной валюте (например, в евро), имеет право на конвертацию вклада из одной валюты в другую, при этом не снимая денежные средства со счета с заранее установленной степенью периодичности (как правило, раз в месяц или в квартал). Конвертироваться может вся сумма вклада из одной валюты в другую – так называемая полная конвертация, либо конвертируется часть суммы вклада, в зависимости от условий договора. Проценты по данному виду вклада начисляются в той валюте, в которой в данный момент выражен вклад. Если в результате частичной конвертации сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть вклада начисляются в соответствующей валюте.
В рамках депозитной политики банки должны разработать собственную процентную политику. Следует отметить, что проценты по привлеченным средствам банки имеют право устанавливать самостоятельно. На процентную политику банка оказывают влияние внешние и внутренние факторы. К внешним факторам относятся:
· Состояние финансового рынка
· Уровень инфляции
· Спрос на банковские услуги
· Уровень банковской конкуренции
· Политика Банка России и МФ РФ
· Региональная специфика
· Состояние социальной среды
К внутренним факторам относятся:
· Спектр оказываемых банком услуг
· Квалификация и опыт персонала
· Состав клиентов банка
При формировании процентной политики банк учитывает, что для различных секторов финансового рынка характерны различные величины процентных ставок, в частности это:
· Ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в т.ч. государственными) - это официальная учетная ставка, ставка по краткосрочным межбанковским ссудам)
· Ставки рынка ценных бумаг - это преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и последствии на вторичном рынке
· Ставки по операциям банка с небанковскими заемщиками и кредиторами - это ставки связанные с предоставлением и привлечением средств указанным заемщикам и кредиторам.
Актуальные статьи:
Сущность и формы пассивных банковских операций
Пассивные операции банков – это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. [16,c.89] В результате пассивных операций происходит увеличение средств на пассивных счетах, а ...
Экономические и исторические
предпосылки возникновения страхового рынка в России
Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите ...
Деятельность банка
банк финансовый платеж денежный
Банк является членом Ассоциации Банков Республики Казахстан, Ассоциации финансистов Республики Казахстан, Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц, Казахстанского фонда гара ...