Виды депозитов коммерческого банка

Материалы » Депозитная политика коммерческого банка » Виды депозитов коммерческого банка

Страница 3

Оср – средний остаток в течении периода,

Д – количество дней в рассматриваемом периоде,

В- изъятие или перевод средств в течение периода

3) Неснижаемый остаток депозитов до востребования – постоянная неснижаемая доля средств клиентов, которые могут быть размещены в доходные работающие активы:

Но = Оср/П

Где Но – неснижаемый остаток,

Оср – средний остаток в течение периода

П- поступления во вклады в течение периода.

Срочные депозиты - это денежные средства физических и юридических лиц, внесенные в банк на фиксированный срок. Такие счета не используются для осуществления текущих платежей. В течение срока действия депозита дополнительные взносы от его владельца - юридического лица на депозитный счет не принимаются, за исключением такой разновидности срочного вклада, как срочным вклад с дополнительными взносами. Возврат денежных средств для юридических лиц осуществляется по истечению срока, если иное не предусмотрено договором депозитного счета, но снятие наличных денег со счетов невозможно, средства с депозитного счета могут быть направлены только на расчётный счет. Юридические лица не имеют право перечислять средства, находящиеся на депозитах, третьим лицам.

Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада. С одним и тем же вкладчиком может быть заключено неограниченное количество договоров банковского вклада и, соответственно, может быть открыто неограниченное количество счетов. В договоре банковского вклада предусматриваются следующие права вкладчика: распоряжение своим вкладом по доверенности, выплата вклада третьему лицу, завещание вклада в установленном порядке, запрет банку изменять в одностороннем порядке ставку процента по срочному вкладу. В Гражданском кодексе РФ предусмотрено возвращение вкладов гражданам по их первому требованию. Если договор содержит условие, которое предусматривает отказ от получения гражданином своего вклада по первому требованию – его считать недействительным. При досрочном изъятии срочного вклада вкладчиком договором должна предусматриваться выплата ему процентов не ниже, чем по вкладу до востребования.

Основанием для заключения договора банковского вклада является письменное заявление вкладчика, но договор считается заключенным с момента поступления вклада в банк. Средства могут быть внесены гражданином в кассу банка наличными или поступить на его счет в безналичном порядке (путем перевода средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со своего счета до востребования, открытого в этом или в другом банке). Гражданам при открытии вклада (вне зависимости от его вида ) может быть выдана сберегательная книжка (или книжка денежного вклада), которая бывает именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя признается ценной бумагой. Сведение о вкладчиках, вкладах и их банковских счетах, а также об операциях по последним является банковской тайной.

С физическими лицами банки могут заключать договоры сберегательного вклада на определенный срок. Проценты, которые уплачиваются по сберегательным вкладам ниже, чем проценты по срочным вкладам. Существует несколько видов сберегательных вкладов, которые открываются физическим лицам: срочные; срочные, с дополнительными взносами; текущие; целевые и т.д. Такие вклады удобны для банков тем, что они носят как правило долгосрочный характер, следовательно могут служить источником долгосрочных вложений.

В зависимости от срока размещения различают депозиты на срок до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 до 1 года, от года до 3 лет, на срок свыше 3 лет. Некоторые банки также предлагают юридическим лицам разместить денежные средства на минимальный срок от 7 дней. Срочный депозит для клиента банка является не только потенциальными деньгами, но и капиталом. По срочным депозитам и сберегательным вкладам ставка процента выше, чем по депозитам до востребования, и чем продолжительнее срок и крупнее размер вклада, тем он выше.

Срочные вклады в наибольшей степени поддерживают ликвидность банка. Поэтому, в целях обеспечения устойчивости коммерческого банка желательно, чтобы доля срочных вкладов в банковских депозитах составляла 30-36%[9]. Также, при управлении срочными депозитами следует разграничивать крупных и мелких вкладчиков, так как их поведение отлично. Обычно поведение мелких вкладчиков спрогнозировать легче, так как они медленнее реагируют на изменение ситуации на рынке (нехватка денег, рост процентных ставок и появление новых продуктов у банков-конкурентов), в отличии от крупных клиентов. Выделение крупнейших для данного банка вкладчиков производится на основе среднего остатка оборотов за период.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Актуальные статьи:

Тенденции развития системы кредитования в России
В связи с переходом к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор — предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее па ...

Сотрудничество Китая с международными организациями по вопросу развития банковской системы
КНР по итогам предстоящей реформы квот и голосов в Международном валютном фонде (МВФ) может занять третью или даже вторую строчку в организации по объему полномочий после основного "пайщика" МВФ - Соединённых Штатов Америки. На ...

Основные функции кредита и базовые принципы кредитования
При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция - есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняе ...