Расчет страхового тарифа по страхованию жизни

Для застрахованного возрастом 40 лет при сроке страхования 5 лет и норме доходности 3% годовых единовременная ставка на дожитие составит:

= (86805,0 * 0,86261)/ 88565,0 * 100 = 84,55 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Рассчитаем единовременную ставку на случай смерти () по формуле (7.28):

(7.28)

– число умирающих при переходе от возраста к возрасту .

В случае, если застрахованному 40 лет и срок страхования 5 лет, ставка на случай смерти составит:

40А5 = (319*0,97087 + 336*0,94260 + 352*0,91514 + 369*0,88849 + 384*0,86261)\88565,0*100 = 1,82 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Таким образом, тарифная нетто-ставка (Тн-с) в рассматриваемом примере составит 86,37 руб. со 100 руб. страховой суммы или 86,37%.

В практике страхования единовременные ставки применяются достаточно редко. Чаще всего условия страхования предусматривают внесение страхователем периодических страховых взносов, скажем ежегодных. Чтобы получить годовые взносы, нельзя просто поделить единовременный взнос на соотвествующее количество лет страхования, т.к. необходимо учитывать потерю на доходах от инвестирования временно свободных средств, а также уменьшение числа застрахованных вследствие смертности, поэтому применяют так называемые коэффициенты рассрочки (7.29).

(7.29)

Для получения годичной тарифной ставки следует ее единовременное значение разделить на коэффициент рассрочки .

Б) Рассчитаем нетто-ставку при помощи таблицы коммутационных чисел.

Сначала определим значения коммутационных чисел. Коммутационные числа представляют собой математическую комбинацию данных таблицы смертности и служат для упрощения, не имея при этом конкретного экономического смысла.

где – последнее значение таблицы коммутационных чисел.

В обозначениях коммутационных чисел формулы для определения нетто-ставок на дожитие и на случай смерти выглядят таким образом:

- единовременная ставка на дожитие (7.30)

- единовременная ставка на случай смерти (7.31)

При расчете тарифных ставок с использованием коммутационных чисел можно использовать специальные формулы (7.32), (7.33) для расчета годичных взносов:

(7.32)

где -годичный взнос на случай смерти страхователя возраста лет на лет.

(7.33)

гдегодичный взнос на дожитие страхователя возраста х лет на n лет.

Рассмотрим порядок расчета нетто-ставки по страхованию жизни с условием выплаты ренты.

Для определения страховых тарифов с условием выплаты ренты используются формулы аннуитетов. Для расчета используют коммутационные числа. Методика расчета исходит их того, что страхование с условием выплаты ренты представляет собой своего рода последовательное повторяемое страхование на дожитие:

(7.34)

Определим различные виды аннуитетов для застрахованного возрастом х при ежегодной выплате ренты в 1 руб. в табл.

Таблица 7.6

Формулы для расчета страхового тарифа по страхованию жизни с условием выплаты ренты

Актуальные статьи:

Недостатки и преимущества лизинговых операций
Лизинговая операция, в качестве экономической формы деятельности, обладают собственными недостатками и преимуществами. С одной стороны (экономической), сочетает в себе элементы кредита, инвестиций и аренды, а с иной (правовой) выстраивает ...

Методы управления активными операциями коммерческого банка
Управление банковскими операциями - это меры по достижению необходимого внутреннего состояния системы - Банк, которое обеспечивает лучшие при выбранных критериях итоговые показатели. Суть управления активами заключается в формировании ст ...

Понятие ликвидности коммерческого банка
Термин «ликвидность» (от лат. Liquidus - жидкий, текучий) в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей в денежные средства. Понятие ликвидность коммерческого банка означает возможнос ...