Пути совершенствования организации работы банков с проблемными кредитами

Материалы » Особенности работы банков с проблемными кредитами: российский и зарубежный опыт » Пути совершенствования организации работы банков с проблемными кредитами

Страница 3

В таблице 5 не приводятся кредиты, классифицируемые как проблемные и безнадежные, так как по ним уже предусмотрено отчисление в резерв в размере 100%. Если по проблемному кредиту все-таки отчисление составит менее 100%, то следует добавить еще 25% или менее, чтобы в сумме эта величина не превысила сумму кредита (например,80%+20%=100% или 70%+25%=95%).

Учитывая, что предлагаемая методика увеличит объем работы, связанной с проведением классификации ссуд, можно ограничить ее применение только по отношению к крупным займам, представленным банкам юридическим лицам.

Выдача банковских займов в иностранной валюте сопряжена с усилением риска невозврата, чему дополнительно способствует валютный риск, проявляющийся в росте курса и несоответствии валюты, в которой заемщик получает доход. Но, несмотря на дополнительные расходы и трудозатраты, предлагаемый подход к учету риска при выдаче кредита в иностранной валюте позволит банка не только заблаговременно обнаружить негативные тенденции в способности заемщика возвратить ссуду, но и создать адекватный источник на случай, если кредит окажется безнадежным.

Просроченная задолженность, неликвидная недвижимость в качестве залогов – с этой проблемой столкнулись российские банки в середине 2009 г. Сегодня ситуация несколько стабилизировалась. По тем объектам, по которым заемщики смогли договориться с банками, задолженности были реструктурированы, но остальные стали для кредитных организаций проблемными активами.

Прежде чем выбрать приемлемый инструмент реализации проблемного актива, банку необходимо произвести инвестиционный анализ – что можно делать с этим объектом, какова его текущая ликвидность, возможно ли повысить его доходность в будущем. В каждом конкретном случае должна быть разработана своя схема реализации.

Анализом портфеля проблемных активов должно заниматься специальное подразделение в структуре банка. Это может быть рабочая группа либо вновь созданный департамент, которые самостоятельно или с помощью консультантов будут определять наиболее оптимальный вариант: досрочная продажа с дисконтом, временное удержание, развитие (позиционирование и реконцепция), строительство, эксплуатация.

Рассмотрим конкретные инструменты работы с залоговыми объектами – коммерческой недвижимостью или земельным участком.

1. Временное удержание и управление. Кредитная организация оставит себе залоговый объект, если он качественный, с рентным доходом, приносящий прибыль, и если банк может позволить себе содержать его (затраты на персонал, эксплуатацию здания, налоги на землю и имущество и т.д.) до полного восстановления рынка. Следующим шагом будет поиск возможностей повысить ликвидность залогового объекта. По сути, речь идет о реконцепции, коммерческом и техническом аудите.

Однако вновь созданная структура качественно обслуживать объект сможет не раньше чем через 6-12 месяцев. Так что значительную часть деятельности по работе с проблемными активами логичнее передать на аутсорсинг – это поможет избежать излишних финансовых потерь.

Профессиональная управляющая компания (УК) сможет приступить к работе на объекте уже через 1-1,5 месяца. Естественно, обслуживание объекта с помощью компании, у которой управление является профильным бизнесом, обойдется дешевле. В работе у УК находится несколько подобных объектов, затраты на штат распределяются между ними, а остальная бонусная составляющая идет в привязке к рентному доходу с этого объекта, что мотивирует управляющую компанию повышать его ликвидность. Под профессиональным управлением объект будет приносить прибыль и компенсировать не только потери по затратам на его содержание, но и частично возмещать потери банка по кредиту.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Актуальные статьи:

Депозитные аукционы
Депозитный аукцион – это аукцион, в ходе которого Центральный Банк принимает к размещению депозиты коммерческих банков. Основной целью депозитных аукционов является стерилизация денежной массы. Депозитные аукционы как правило проводятся ...

Предоставление ипотечного жилищного кредита
Предоставление ипотечного жилищного кредита включает в себя три основные процедуры: 1. Оформление страховых документов. 2. Оформление кредитных и банковских документов. 3. Оформление купли-продажи и/или ипотеки квартиры. Специфические ...

Формы и классификации кредита. Кредитные операции банков
Структура кредита включает в себя три элемента — кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. В зависимости от ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита. Несмотря ...