Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, предоставляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле. Подавляющее число банкротств кредитных организаций обусловлено неграмотной политикой банка в области формирования и управления кредитным портфелем.
Все меры, предпринимаемые коммерческими банками с целью взыскания проблемной задолженности, можно разделить на судебные и внесудебные. По общему мнению участников кредитного процесса, обращение в суд гораздо менее эффективно, чем внесудебное решение, например путем перепродажи долговых обязательств. В свою очередь в числе судебных и внесудебных мер также можно выделить несколько основных направлений работы с проблемных заемщиком.
Таблица 4
|
Меры по урегулированию проблемной задолженности | |
|
Внесудебные меры |
Судебные меры |
|
Внесение дополнений в текст договора |
Претензионно-исковые мероприятия |
|
Реструктуризация долговых обязательств |
Начало процедуры банкротства |
|
Переуступка долговых обязательств третьим лицам |
Взыскание долга путем продажи активов должника |
|
Списание безнадежных к взысканию проблемных активов | |
С точки зрения эффективности усилий, затраченных кредитной организацией на возврат долга, в случае юридического лица наиболее целесообразно изначально применять юридические меры. Что касается физических лиц, то большое воздействие должны оказать «мягкие» меры психологического воздействия, включая каждодневные напоминающие звонки, извещение поставить в известность работодателя заемщика и его ближайшего окружения (соседей, коллег по работе) и т.д. Основная проблема не выйти за рамки законодательного поля и не превратиться из кредитора в шантажиста-вымогателя. Например, в США в качестве элемента, балансирующего процесс применения мер воздействия на должников действует специальный нормативный акт (Fair Debt Collection Practices Act), направленный на регулирование деятельности по взысканию кредитов и регулирование отношений должников со специальными организациями (коллекторскими агентствами).
Финансовый кризис внес существенные коррективы в структуру кредитов и вкладов физических лиц. Поскольку зарубежные партнеры российских предпринимателей предпочитали производить расчеты в твердой валюте, за 2008 г. темп прироста валютных кредитов, по данным Банка России, составил 57,9%, а ссудная задолженность в целом увеличилась на 34,5%. Вклады физических лиц в валюте выросли в 2,4 раза, а в рублях сократилось на 3,6%.
Актуальные статьи:
Информационные архивы
Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы данных, скапливается на серверах различных организаций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены пре ...
Ценообразование при выпуске Собственных векселей
Цена приобретенных Собственных векселей рассчитывается Сотрудником Отдела на базе действующих на дату совершения Сделки ставок привлечения денежных ресурсов в зависимости от срока и суммы Собственных векселей.
Расчет дисконта (разницы ме ...
Структура и управления банковскими активами
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целес ...