Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, предоставляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле. Подавляющее число банкротств кредитных организаций обусловлено неграмотной политикой банка в области формирования и управления кредитным портфелем.
Все меры, предпринимаемые коммерческими банками с целью взыскания проблемной задолженности, можно разделить на судебные и внесудебные. По общему мнению участников кредитного процесса, обращение в суд гораздо менее эффективно, чем внесудебное решение, например путем перепродажи долговых обязательств. В свою очередь в числе судебных и внесудебных мер также можно выделить несколько основных направлений работы с проблемных заемщиком.
Таблица 4
|
Меры по урегулированию проблемной задолженности | |
|
Внесудебные меры |
Судебные меры |
|
Внесение дополнений в текст договора |
Претензионно-исковые мероприятия |
|
Реструктуризация долговых обязательств |
Начало процедуры банкротства |
|
Переуступка долговых обязательств третьим лицам |
Взыскание долга путем продажи активов должника |
|
Списание безнадежных к взысканию проблемных активов | |
С точки зрения эффективности усилий, затраченных кредитной организацией на возврат долга, в случае юридического лица наиболее целесообразно изначально применять юридические меры. Что касается физических лиц, то большое воздействие должны оказать «мягкие» меры психологического воздействия, включая каждодневные напоминающие звонки, извещение поставить в известность работодателя заемщика и его ближайшего окружения (соседей, коллег по работе) и т.д. Основная проблема не выйти за рамки законодательного поля и не превратиться из кредитора в шантажиста-вымогателя. Например, в США в качестве элемента, балансирующего процесс применения мер воздействия на должников действует специальный нормативный акт (Fair Debt Collection Practices Act), направленный на регулирование деятельности по взысканию кредитов и регулирование отношений должников со специальными организациями (коллекторскими агентствами).
Финансовый кризис внес существенные коррективы в структуру кредитов и вкладов физических лиц. Поскольку зарубежные партнеры российских предпринимателей предпочитали производить расчеты в твердой валюте, за 2008 г. темп прироста валютных кредитов, по данным Банка России, составил 57,9%, а ссудная задолженность в целом увеличилась на 34,5%. Вклады физических лиц в валюте выросли в 2,4 раза, а в рублях сократилось на 3,6%.
Актуальные статьи:
Уровень процентных ставок
Ставка рефинансирования, исходя из фактических и ожидаемых темпов инфляции, ситуации на валютном и других рынках, в 2005г. была снижена с 17% до 11% годовых. Среднем за 2005г. ставка рефинансирования сложилась на уровне 13,6% годовых прот ...
Структура банковской системы Японии
Банковская система Японии представлена двумя звеньями: центральный банк (Банк Японии) в организационную структуру, которого входят – политический совет (председатель, два заместителя, шесть членов), три исполнительных аудитора, три исполн ...
Сущность, цели и направления денежно-кредитной политики
Денежно-кредитная политика –
это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства.
Денежно-кредитное регулировани ...