В США и странах Евросоюза потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских услуг. Широкое его распространенность объясняется высоким потребительским спросом, особенно со стороны среднего класса – например, «рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена – лишь в семи из десяти»[23, с.4]. Данное утверждение подтверждают и социологические опросы, согласно которым около 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 25% – в возрасте от 65 лет.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: «только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту, который к началу 1990-х гг. превышал сумму в 600 млрд. долларов» [28, с.27]. Росту кредитования физических лиц способствовала благоприятная макроэкономическая ситуация: вследствие завершения действия Бреттон-Вудской системы к 1973 г. в развитых странах начались глобальные процессы либерализации банковского сектора, модернизации и интеграции. Если в предыдущие десятилетия в Великобритании и Франции расширение банков, развитие кредитования и процентные ставки находилось под прямым государственным контролем как часть антиифляционной политики, то к началу 1980-х гг. процессы децентрализации кредитования привели к масштабному его расширению. Кредиты частному сектору в Великобритании увеличились с 27,5% до 116% от ВВП к 1990 г.; темп прироста кредитов физическим лицам составил 15,1%. Расширению потребительского кредитования также способствовали экономический рост и развитие НТП, вследствие чего произошло увеличение ассортимента предлагаемых товаров и услуг, реформы налоговой системы, общее повышение благосостояния населения.
Однако в 1990-е гг. темп роста рынка потребительских кредитов сократился. В Великобритании прирост выданных кредитов населению снизился с 15,1% до 7,9%. Аналогичная ситуация прослеживалась и в США – объем выданных кредитов сократился на 4,5%. Подобное сокращение было вызвано общим экономическим спадом в Европе и США. В таких странах как Швеция и Финляндия в течение 1980-х гг. наблюдался «кредитный бум» – объем выданных кредитов населению увеличился за 10 лет в 4 раза. Однако последовавший за ним банковский кризис привел к резкому уменьшению темпов прироста до минус 5,5%: рецессия привела к снижению потребительского спроса, и домохозяйства предпочитали сохранять имеющиеся денежные средства вместо привлечения дополнительных.
Наибольший удельный вес потребительского кредита в общем объеме выданных кредитов к 1997 г. наблюдался в США (14,4%), Великобритании (10%) и Германии (11%). Постоянное увеличение сектора потребительского кредитования и разнообразие видов и условий займов привели к большой его популярности среди населения.
Американское законодательство рассматривает потребительский кредит с двух сторон в зависимости от целей его использования. Помимо кредитов на покупку товаров длительного пользования отдельно выделяют ипотечные кредиты.
Классификация кредитов по целевому назначению отличается от той, что принята в российской науке, и подразумевает выделение следующих его видов:
Актуальные статьи:
Мировая кредитная система: сущность, элементы
Мировая кредитная система -
это форма организации международных кредитных отношений, т.е. экономических отношений, основанных на принципах платности, возвратности, срочности, обеспеченности кредита. Мировая кредитная система включает нац ...
Понятие финансовых вложений, их классификация
Финансовые вложения и операции с ценными бумагами как объекты учета вошли в современную учетную практику в связи с расширением рыночных отношений и развитием новых форм собственности.
Пунктом 3 Положения по бухгалтерскому учету "Уче ...
Финансовые инвестиции
Основная задача финансового рынка - трансформировать финансовые сбережения в производственные инвестиции. Объективной предпосылкой формирования финансового рынка является несовпадение потребностей в денежных средствах у предприятий и нали ...