- «кредит на ремонт дома (home improvement loan);
- кредит на потребительские цели (consumer / consumption loan);
- кредит частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan);
- кредит на учебу или стажировку (probate loan)» [28, с.29].
По характеру погашения и кругооборота средств выделяют кредит, погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Кредит, погашаемый разовым взносом должника обычно предоставляется коммерческими банками или торговыми организациями. Однако наибольшее распространение получил кредит, погашаемый двумя и более взносами, что в основном связано с развитием возобновляемого / револьверного кредита.
Отдельно в США выделяют ипотечные кредиты. «Развитие ипотечного кредитования было предопределено постоянным ростом цен на недвижимость, начиная с 1980-х гг., а также общей их привлекательностью для населения» [23, с.4]. Американская модель ипотеки отличается от распространенной в Европе немецкой модели, основанной на первоначальном накоплении средств частным лицам в банке. Одним из субъектов кредитования являются строительно-сберегательные кассы, которые которые имеют возможность устанавливать процентные ставки на уровне ниже рыночного, поскольку вкладчики и заемщики сами являются членами кассы. В Великобритании данные институты называются строительными обществами, во Франции – жилищно-сберегательными кассами. потребительский кредит российский зарубежный
Американская модель представляет собой механизм привлечения долгосрочных кредитов в виде выпуска ценных бумаг и основана на действии двух крупнейших ипотечных агенств: «Freddie Mac» и «Fannie Mae».Данная схема позволяла устанавливать низкие процентные ставки, не зависящие от объема привлеченных депозитов банком и его кредитной политики, и оставалась эффективной вплоть до 2007 г.
В Великобритании существует несколько иная классификация потребительских кредитов:
- кредит на потребительские цели (consumer loan);
- формирование личного кредитного плана (personal credit loan);
- кредит с погашением в рассрочку (installment loan);
- денежный кредит с разовым погашением (single payment loan);
- кредит на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и т.д.
Несмотря на схожесть классификаций потребительских кредитов в России и за рубежом, главное различие заключается в более подробном их выделении в российской науке. Наблюдаются разногласия и в названиях – так, кредит на учебу, как принято называть его в США, в России предоставляется как кредит на образовательные цели.
Ипотечные кредиты предоставляют не только на покупку нового дома, но и на его перепланировку, а также возможна выдача кредита фермеру для улучшения земельных угодий. Помимо предоставления кредита банки Великобритании предлагают дополнительный набор услуг: страхование строений, страхование обстановки дома, страхование платежей в погашение задолженности, бриджинг суммы (кредитование разницы стоимости старого и нового дома).
Подобный спектр услуг и форм предоставления кредита не мог не повлиять на население и спрос с их стороны. К 2000 г. прирост объемов кредитования в еврозоне составил 10%, однако далее вплоть до 2004 г. наблюдалось устойчивое его снижение (Рис.1).
Актуальные статьи:
Границы кредита
Как любое экономическое явление кредит имеет свои границы, в рамках которых реализуется его сущность. Экономические границы кредита необходимо понимать как предел отношений по поводу возвратного движения стоимости, то есть экономическими ...
Структура институциональной кредитной системы
Структура институциональной кредитной системы включает:
1) центральный эмиссионный банк;
2) банковскую систему, в том числе: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, другие специализированные банк ...
Виды векселей
Основным представляется деление векселей на простые и переводные. Различие между ними в самом общем виде проявляется в том, что:
1. простой вексель (или "соло-вексель") составляется и подписывается должником и содержит его безу ...