- «кредит на ремонт дома (home improvement loan);
- кредит на потребительские цели (consumer / consumption loan);
- кредит частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan);
- кредит на учебу или стажировку (probate loan)» [28, с.29].
По характеру погашения и кругооборота средств выделяют кредит, погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Кредит, погашаемый разовым взносом должника обычно предоставляется коммерческими банками или торговыми организациями. Однако наибольшее распространение получил кредит, погашаемый двумя и более взносами, что в основном связано с развитием возобновляемого / револьверного кредита.
Отдельно в США выделяют ипотечные кредиты. «Развитие ипотечного кредитования было предопределено постоянным ростом цен на недвижимость, начиная с 1980-х гг., а также общей их привлекательностью для населения» [23, с.4]. Американская модель ипотеки отличается от распространенной в Европе немецкой модели, основанной на первоначальном накоплении средств частным лицам в банке. Одним из субъектов кредитования являются строительно-сберегательные кассы, которые которые имеют возможность устанавливать процентные ставки на уровне ниже рыночного, поскольку вкладчики и заемщики сами являются членами кассы. В Великобритании данные институты называются строительными обществами, во Франции – жилищно-сберегательными кассами. потребительский кредит российский зарубежный
Американская модель представляет собой механизм привлечения долгосрочных кредитов в виде выпуска ценных бумаг и основана на действии двух крупнейших ипотечных агенств: «Freddie Mac» и «Fannie Mae».Данная схема позволяла устанавливать низкие процентные ставки, не зависящие от объема привлеченных депозитов банком и его кредитной политики, и оставалась эффективной вплоть до 2007 г.
В Великобритании существует несколько иная классификация потребительских кредитов:
- кредит на потребительские цели (consumer loan);
- формирование личного кредитного плана (personal credit loan);
- кредит с погашением в рассрочку (installment loan);
- денежный кредит с разовым погашением (single payment loan);
- кредит на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и т.д.
Несмотря на схожесть классификаций потребительских кредитов в России и за рубежом, главное различие заключается в более подробном их выделении в российской науке. Наблюдаются разногласия и в названиях – так, кредит на учебу, как принято называть его в США, в России предоставляется как кредит на образовательные цели.
Ипотечные кредиты предоставляют не только на покупку нового дома, но и на его перепланировку, а также возможна выдача кредита фермеру для улучшения земельных угодий. Помимо предоставления кредита банки Великобритании предлагают дополнительный набор услуг: страхование строений, страхование обстановки дома, страхование платежей в погашение задолженности, бриджинг суммы (кредитование разницы стоимости старого и нового дома).
Подобный спектр услуг и форм предоставления кредита не мог не повлиять на население и спрос с их стороны. К 2000 г. прирост объемов кредитования в еврозоне составил 10%, однако далее вплоть до 2004 г. наблюдалось устойчивое его снижение (Рис.1).
Актуальные статьи:
Первые банки России
Первая попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом об ...
Практические мероприятия по развитию страхового
рынка в России
В числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:
1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития ...
Основные направления государственного регулирования страховой деятельности
в России
В настоящее время активное использование обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения развития необходимо:
1) создать концепцию этого развития, где должны быть определены осно ...