Помимо термина «кредит» экономическая теория располагает близкой к нему экономической категорией «кредитование», которую следует рассматривать как совокупность общественных отношений по поводу предоставления ссуженной стоимости.
Потребительское кредитование – это «совокупность экономических и правовых отношений, складывающихся на базе объективного движения ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения» [26, с.31].
Потребительский кредит несет в себе не только общие теоретические аспекты, свойственные кредиту как экономической категории, но и имеет индивидуальные особенности, отличающие его от остальных форм кредита. Его главной чертой является направленность на удовлетворение текущих потребностей населения, которые включают в себя не только покупку непроизводственных товаров и услуг, но и потребности в обеспечении личного производства в рамках домашнего хозяйства, а также в поддержании недвижимого имущества. В свете вышесказанного некоторые российские экономисты, в частности Малеев Д.В., рассматривают условность понятия «потребительский кредит», считая, что «более точным является понятие «кредитование населения» [17, с.17]. Потребительский кредит ускоряет получение населением определенных благ, которые могли бы быть приобретены в будущем с учетом сбережений или постоянного дохода. Выдача кредита физическим лицам не только увеличивает платежеспособный спрос и повышает жизненный уровень, но и ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала товаропроизволителей.
Важной особенностью потребительского кредита является его строгая определенность в отношении субъекта кредитования: заемщиком выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода. После получения ссуды заемщик превращается в должника. Банк, торговые организации и специализированые финансовые учреждения представляют собой кредиторов. Третьим элементом кредитных отношений является объект – в данном случае ссужаемая потребительная стоимость в денежной или товарной форме. Товарную форму имеет кредит, оформляемый на приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилищ и их строительство. В денежной форме потребительский кредит большей частью выдается на неотложные нужды: при этом имеется возможность его осуществления в наличной и безналичной формах.
Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, как и остальные формы кредита – возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность.
Принцип возвратности предусматривает своевременный возврат полученных от кредитора денежных средств после их использования заемщиком. Данный принцип отражает специфическую особенность кредита как особую категорию товарно-денежных отношений: именно возвратность отличает кредит от близкого к нему понятия «финансы», которому свойственна безвозвратность в распределительных процессах. Одновременно он обеспечивает сохранность ссудного фонда кредитных организаций.
Принцип срочности представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Он предполагает строгую определенность относительно возвращения кредита, заключающуюся в конкретном выражении фактора времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженной потребительной стоимости в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: несоблюдение сроков возврата кредита является основанием для применения к заемщику экономических санкций.
Актуальные статьи:
Региональные финансы: понятие, состав, особенности формирования и направления
использования
Региональные финансы – система экономических отношений по распределению и перераспределению национального дохода на экономическое развитие регионов. Главная составная часть региональных средств – региональные бюджеты. В РФ 89 региональных ...
Совершенствование управления активами коммерческого банка
Главная задача управления банковскими рисками состоит в том, чтобы правильно оценивать возможность риска при проведении той или иной операции и свести его до минимального уровня. Данная работа постоянно требует совершенствования, в связи ...
Построение системы риск-менеджмента в коммерческом банке
Оперируя в нестабильной среде и не обладая всей полнотой информации о контрагентах, коммерческие банки вынуждены принимать риск в повседневной деятельности. При этом банки имеют возможность минимизировать значительную часть несистемного р ...