Становление и последующее бурное развитие потребительского кредитования потребовало наличия теоретической базы, пополнявшейся по мере его проникновения на российский рынок. Главную проблему составляет поиск наиболее точного определения термина «потребительский кредит», которое бы полностью учитывало все стороны изучаемого явления.
В настоящее время российские авторы придерживаются двух точек зрения относительно понятия кредита:
- кредит – «это определенный вид общественных отношений по поводу предоставления ссуды» [26, с.31];
- кредит – это процесс движения ссудного капитала или ссудного фонда.
Под ссудным фондом понимается «совокупность временно свободных объектов собственности, к которым относят природные, материальные, трудовые и денежные ресурсы, принадлежащие различным собственникам и хозяйствующим субъектам» [5, с.88]; ссудный капитал представляет собой преобразованную посредством кредита форму ссудного фонда. Однако несмотря на то что данное определение верно указывает на экономическую основу кредита – процесс кругооборота и оборота капитала – оно не отражает форму функционирования кредита: денежную или товарную. Поэтому наиболее полным определением кредита является следующее: «кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов: предприятий, государства, населения» [5, с.83].
«В значении же кредита, предоставленному физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «розничный кредит», «личный кредит» [17, с.16]. Понятие «розничный кредит» в настоящее время существует в теории; возникновение его связано с автоматическим переносом термина «розница» со сферы продаж в сферу кредита в силу его направленности на удовлетворение потребностей населения. «Личный кредит» является российским аналогом англоязычного термина «personal credit»: однако и западные экономисты почти отказались от его использования, предпочитая термин «consumer credit».
Отечественные экономисты рассматривают потребительский кредит как одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения. Подходы различных авторов к определению термина «потребительский кредит» представлены в Приложении 1. Более полное определение дает Лаврушин О.И., учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В данном случае автор не рассматривает личное производство для собственных нужд и строительство жилищ как потребность физического лица, необходимую для получения кредита: это сближает данное определение с трактовкой потребительского кредита Э. Дж. Доланом и К. Кэмпбеллом. Строительство, ремонт жилых помещений и хозяйственное обзаведение считаются благами производственного характера, отличающиеся своими масштабами и долгосрочностью. Как показывает таблица, большинство авторов признают направленность потребительского кредита на удовлетворение нужд населения в качестве его отличительной черты и считают нужным отразить данную особенность в определении; однако Д.А. Стребков рассматривает потребительский кредит с точки зрения возвратности и указывает лишь на одного из субъектов кредитных отношений – население.
Актуальные статьи:
Выводы
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (с ...
Политика Центрального банка в денежно-кредитном
регулировании экономики
Денежно-кредитная политика традиционно рассматривается как важнейшее направление экономической политики государства и представляет собой совокупность разработанных центральным банком совместно с правительством мероприятий в области органи ...
Типы банковских систем
Практика знает несколько типов банковской системы, различия между которыми представлены в таблице 2:
- распределительная централизованная банковская система;
- рыночная банковская система;
- система переходного периода.
Современная ба ...