Возвратность означает, что заемные средства должны быть возвращены. Способами обеспечения возврата ссуд могут быть "джентльменские", банковские, государственные и другие гарантии, поручительства, а также залог ценностей. Последний метод наиболее эффективен, поскольку освобождает кредитора от необходимости контролировать деятельность заемщика.
Принцип срочности отражает необходимость его возврата в точно определенный договором срок. Нарушение указанного условия является для кредитора основанием для применения к заемщику экономических санкций. Если срок использования ссуды нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное значение. От соблюдения срока зависит нормальная деятельность кредиторов. Особенно велико его значение для коммерческих организаций и посредников – кредитных структур.
Принцип платности выражает необходимость оплаты права получения и использования кредитных ресурсов. Эту роль выполняет банковский процент, который еще называют ценой кредита. Банковский процент зависит от многих факторов. За 10 лет функционирования коммерческих банков в России банковский процент носил скачкообразный характер. В настоящее время он несколько стабилизировался.
Принцип платности кредита означает, что заемщик должен уплатить кредитору (физическому лицу, организации, государству) определенную плату (ссудный, коммерческий, банковский процент) за временное заимствование денежных средств. Плата определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства представляет собой передачу части доходов кредитору.
Размер ссудного процента зависит от многих факторов. Прежде всего, на него влияет спрос на деньги со стороны экономических субъектов. Чем меньше спрос, тем дешевле кредит. Размер процента определяется также учетной ставкой Центрального банка, а также рядом других параметров кругооборота денежных средств и воспроизводства ценностей. Так, ссудный процент зависит от срока займа. Увеличение срока ссуды повышает риск ее непогашения из-за изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.
Принцип целевого использования кредитных ресурсов распространяется на большинство видов кредитных операций. Так, долгосрочный кредит, взятый на модернизацию основных фондов, или среднесрочный кредит на неотложные нужды должны быть использованы строго по целевому назначению. Нарушение данного обязательства может стать основанием для долгосрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций. В отношении некоторых краткосрочных кредитов данный принцип более лоялен. Так, до недавнего времени широко использовались кредиты по обороту, кредиты по совокупности материальных запасов и производственных затрат, которые предполагали кредитование предприятий по всему спектру хозяйственной деятельности, связанной с оборотным капиталом.
Дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход кредитной организации к потенциальным заемщикам. Значительное влияние оказывают степень риска, уровень кредитоспособности предприятия. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим обязательства. Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике являлась и является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений.
Актуальные статьи:
Недостатки и преимущества лизинговых операций
Лизинговая операция, в качестве экономической формы деятельности, обладают собственными недостатками и преимуществами. С одной стороны (экономической), сочетает в себе элементы кредита, инвестиций и аренды, а с иной (правовой) выстраивает ...
Кассовые операции банков
Важным направлением деятельности банка являются кассовые операции. Они заключаются в приеме наличных средств от клиентов, зачислении их на счета, хранение принятых средств и выдачи наличных по требованию клиента.
Особенно важным для учре ...
Рейтинговая оценка надёжности банка
Рейтинговая оценка надежности банка позволяет соизмерить и выявить тенденцию его надежности за анализируемый период, а также дать сравнительную оценку с другими банками, основываясь на одном стандартном подходе к их оценке. Кроме того, ср ...