Страхование — процесс двусторонний. Основные субъекты страхования следующие [12, с. 23].
Страхователь (полисодержателъ) — дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой взнос и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком [12, с. 24]. Страхователями могут быть как резиденты и нерезиденты, так и лица без гражданства, представляющие различные типы собственности, различные отрасли (сектора) экономики. Основная обязанность страхователя состоит в осуществлении регулярных страховых взносов (премии, платежи).
Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на эту деятельность на территории России. Страховщиками могут быть государственные, акционерные, частные или совместные страховые организации. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность напрямую или через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые посредники являются связующим звеном между страховой компанией и ее клиентами — они выполняют непосредственное страховое обслуживание.
Основные функции страховых посредников можно классифицировать следующим образом:
- информирование клиентов о специфике деятельности страховой компании и условиях страхования;
- принятие и первичный анализ качества страховых предложений, заключение, возобновление договора страхования и инкассация страховых взносов;
- разъяснения клиентам их прав и обязанностей (действий) при наступлении страхового случая.
В зависимости от способа и места приобретения различают следующие виды страховых полисов:
- индивидуальный - приобретается исключительно по месту жительства и желанию клиента;
- коллективный - страхуются работники коллектива (чаще от несчастного случая и страхование жизни);
- смешанный, который основывается на сотрудничестве территориальных посредников со специализированными компаниями, а также на налаживании оптимального компромисса в процессе совместной деятельности субъектов государственного и негосударственного страхования.
Страховые агенты — физические или юридические лица, осуществляющие свою деятельность от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Росстрахнадзор извещение о намерении вести посредническую деятельность по страхованию не позже чем за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (разрешения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций на территории Российской Федерации, допускается в том случае, если это предусмотрено соответствующим межгосударственным соглашением с участием России.
Страховой брокер:
- представляет интересы клиента
- действует как консультант своего клиента и информирует его о диапазоне предоставляемых компанией доступных страховых услуг; ведет переговоры от имени своего клиента с целью достижения приемлемого компромисса между размером страхового покрытия и стоимостью страхования в пользу клиента, иными словами, обеспечивает полную цепочку услуг - от привлечения клиента и размещения риска до урегулирования рисков в случае возникновения страхового случая;
- обеспечивает максимально (оптимально) высокий стандарт распределения риска и дает гарантии клиенту, что при наступлении страхового случая он будет достаточно обеспечен. Для этого он должен знать уровень финансовой и социальной устойчивости не только конкретного клиента, но и страховой компании;
- умеет создать устойчивую схему превращения значимых потенциальных клиентов в реальных партнеров страховщика.
Страховой взнос (табл. 2) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования или по закону. Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховым тарифом.
Актуальные статьи:
Сущность актуарных расчетов в страховании и
их классификация. Тарифная политика
Актуарные расчеты - процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые для страхования. С помощью актуарных расчетов определяется стоимость страховой услуги. Как в любой хозяйственной деятельности, в страховании страховщик нуждает ...
Страховая статистика как база для расчета страховой премии
В актуарных расчетах широко используется страховая статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных явлений в страховании и их изменение во времени. С помощью страховой статистик ...
Контроль за формированием страховых резервов
Правильный расчет страховых резервов имеет большое значение с позиций как обеспечения страховщиком предстоящих выплат, так и определения достоверных финансовых результатов. Кроме того, от формирования резервов зависит определение страховщ ...