Страхование - это необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства и является важнейшим условием нормального, непрерывного и бесперебойного воспроизводственного процесса. Рисковый характер, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природными силами, порождает специфические отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий форс - мажорных обстоятельств и стихийных бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба [6, c.5]. Эти субъективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании достигнутого жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфика, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.
Услуги страхования распространяются на страховом рынке. Страховой рынок - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формирующая предложение и спрос на нее [6, с. 15].
В последнее десятилетие страховой рынок России характеризуется ростом числа страховых компаний и страховщиков, а также объемов совершаемых ими операций, появлением новых потребностей и новых направлений их деятельности. Кроме того, произошло достаточно резкое обострение конкуренции со стороны, как отечественных страховых компаний, так и зарубежных страховых и перестраховочных фирм, однако в Государственном реестре страховщиков на 01.04.2010 зарегистрировано 902 страховые организации[20]. За прошлый год число страховых организаций сократилось на 33,8%. Всего за 2009-2010 года рынок уменьшился на 378 страховщиков.
Общая сумма страховых премий (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или возросла на 9,0 и 8,1% в сравнении с 2008 годом.
Страховой случай - это наступление неожиданных, непредсказуемых и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или морального ущерба юридическим и физическим лицам[7,с. 36].
Основными признаками, характеризующими специфику данной экономической категории, являются:
- вероятностный, случайный характер возникновения страхового случая, связанный с рисковым характером рыночной экономики.
- возможность количественной оценки нанесенного ущерба с помощью натуральных и денежных измерителей;
- объективная необходимость перераспределения ущерба в статике и динамике, т.е. по горизонтали между территориальными субъектами и во времени;
- возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые взносы каждого страхователя имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном масштабе и в течение определенного периода.
Классификация видов и способов страхования осуществляется в зависимости от специфики страховых компаний - государственное и негосударственное страхование. Иногда используют термины «централизованное» и «децентрализованное страхование». Централизованное страхование связано с прямым законодательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных потоков - страховых фондов. Децентрализованное страхование предполагает создание финансовых резервов из других источников [6, с. 55].
Со своей стороны негосударственные страховые учреждения могут относиться к различным формам собственности - акционерной (открытого или закрытого типа), собственности взаимных и кооперативных фондов, товариществ, совместной (типа Joint Venture) частной собственности;
- страхователей (физических или юридических лиц, которые уплачивают страховые взносы и тем самым вступают в конкретные страховые отношения со страховщиком) - личное, общественное и социальное страхование, страхование ответственности, предпринимательских рисков, банковских рисков;
- числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответственности, - широкое и ограниченное страхование. Ограничение объема страховой ответственности зависит от финансовой страховой компании, специфики контролируемого ею рынка, типа страхователей, уровней странового и валютного рисков, риска форс - мажорных обстоятельств;
- уровня страхового обеспечения, который выражается уровнем страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятого для страхования (в процентном отношении). Часто условия страхования дают возможность страхователю самому устанавливать уровень страхового обеспечения. Существуют две системы страхового обеспечения - система пропорционального обеспечения и система первого риска, которая предусматривает возмещение ущерба в рамках стоимости застрахованного имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском;
Актуальные статьи:
Расчет страхового тарифа по страхованию жизни
Информационной базой для расчета страховых тарифов по страхованию жизни является таблица смертности, которая формируется на основании данных переписи населения.
Определим содержание информации и порядок построения таблицы смерности в таб ...
Денежная система: понятие и элементы
Это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Тип ДС зависит от формы, в которой функционируют деньги: как товар (всеобщий эквивалент) или как знаки стоимости. В ...
Валютные фьючерсные операции
Впервые применились в 1972 г. На Чикагском валютном рынке. Валютный фьючерс – срочная сделка на бирже по купле-продаже определенной валюты по фиксированному на момент сделки курсу с исполнением через определенный срок. Фьючерсный контракт ...