В личном страховании страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховую сумму или часть ее при наступлении определенного события (страхового случая или страхового события) в жизни застрахованного в соответствии с условиями договора страхования (дожитие до определенного возраста, травма, потеря трудоспособности – полная или частичная, временная или постоянная, смерть застрахованного).
Рассмотрение претензий страхователя по возмещению понесенного ущерба и выплату этого возмещения принято называть “ликвидацией убытка”.
Осмотр поврежденного имущества, оценка понесенного ущерба и составление соответствующего акта об убытке – аварийного сертификата проводится собственными специалистами страховой компании или в ряде случаев (в частности, при транспортном страховании грузов, когда убыток происходит за пределами страны) специализированными фирмами или юридическими лицами (аварийными комиссарами). Во всех случаях допускается привлечение необходимых экспертов. Однако решение о признании страхового случая и о размере возмещения остается за страховой компанией, как это, обычно, и оговорено в условиях договора страхования.
Услуги страховщика по договору страхования должны оплачиваться страхователем.
Сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятый им риск ответственности по возможному ущербу (убытку) называется страховой премией или страховым платежом.
Термин
“премия” (от “премьер” – первый) означает, что платеж является первоначальной акцией в договоре страхования. Провозглашается, что без предварительной оплаты премии страхование не вступает в силу. Так, собственно, раньше и было. Сейчас же из этого правила делаются многочисленные исключения, прежде всего, в транспортном страховании грузов, где платеж за товар и за страхование, как правило, поступает после начала рейса и, следовательно, после начала действия договора страхования. Широко применяется рассрочка платежа при долгосрочных страхованиях, например, страхованиях строительно-монтажных рисков, судов в постройке, страховании жизни и т. и.
Размер премии по каждому страхованию является производной от двух величии: от размера страховой суммы и тарифной ставки, под которой, обычно, понимается количество денежных единиц (фиксированная сумма) на единицу страховой суммы (обычно на 100) или определенный процент от страховой суммы за годичный период страхования или за определенный рейс в морском страховании.
Размер страховой суммы определяется страхователем, при условии, что она не превышает фактической стоимости.
Тарифная ставка зависит от многих величин и, прежде всего, от результатов прохождения страховых операций и величины расходов страховщика по ведению дела. Поэтому ставка страховой премии и, соответственно, сумма страховой премии, состоит из двух слагаемых величии, принципиально различных по своему назначению: одна из них главная и наибольшая по величине, рассчитывается на основании статистических данных о страховых событиях за ряд лет и результатах прохождения страховых операций и предназначается для создания страхового фонда для предстоящих выплат возможных убытков. Она носит название рисковой или нетто-ставки (нетто-премии). Другая часть ставки (суммы премии), именуемая “нагрузкой”, предназначается для оплаты расходов страховщика по ведению дела и извлечения определенной прибыли из операций. Обе части имеют общее название брутто-ставки (брутто-премии).
Сумма надбавки расходуется страховщиком в течение календарного года по его усмотрению (аренда, зарплата персонала, агентская комиссия, налоги, приобретения и т. п.).
Сумма нетто-премии зачисляется в соответствующий резервный фонд и расходуется на оплату претензии страхователей по убыткам. На практике суммы нетто-премии в резервном фонде сохраняются до истечения срока страховой давности по договорам страхования.
Актуальные статьи:
Типы банковских систем
Практика знает несколько типов банковской системы, различия между которыми представлены в таблице 2:
- распределительная централизованная банковская система;
- рыночная банковская система;
- система переходного периода.
Современная ба ...
Основы и принципы
построения системы безналичных расчётов
Систему безналичных расчетов можно представить как денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определе ...
Сущность прибыли как экономической категории
Как экономическая категория прибыль предприятия отражает чистый доход, созданный в сфере материального производства. На уровне предприятия чистый доход принимает форму прибыли. Прибыль как экономическая категория выполняет определенные фу ...