Кредитные отношения в современных условиях регулируются прежде всего Гражданским кодексом РФ /1/, а также рядом законов, принятых российским парламентом в целях развития и конкретизации его положений. Далее идут правовые акты, принятые Центральным Банком России. Наиболее важный законодательно-правовой документ, регулирующий кредитные отношения в нашей стране, был принят еще в 1995 г. Он именуется так: "О банках и банковской деятельности".
Указанный федеральный закон определяет основные понятия в рассматриваемой сфере. В соответствии с нормами закона, к кредитным отнесены организации (юридические лица), функционирующие для извлечения прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка России. Наиболее распространенным видом кредитных организаций являются банки. Они имеют исключительное право осуществлять следующие операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Важная функция банков состоит в открытии и ведении банковских счетов юридических и физических лиц. Банковская система России включает в себя Банк России, различные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Законом предусмотрено положение, в соответствии с которым кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.
Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в кредитные отношения за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством.
Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях: 1) установления фактов недостоверности отчетных данных; 2) осуществления кредитной организацией операций, не предусмотренных лицензией; 3) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации.
В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды). Порядок их формирования и использования устанавливается Банком России. Кредитная организация обязана организовать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам производимых операций.
Кредитная организация должна гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Аудиторские организации, проверяющие банки, не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов.
На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть наложен арест, но не иначе как судом и арбитражным судом /2/. При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация прекращает расходные операции по данному счету в пределах средств, на которые наложен арест. Конфискация денежных средств может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда /2/.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом движимого и недвижимого имущества, банковскими гарантиями и иными способами. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в установленном порядке. Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные меры для взыскания, задолженность вплоть до обращения в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.
Актуальные статьи:
Анализ технологии управления финансовыми рисками предприятия
Одним из приоритетных направлений развития ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» является разработка и внедрение эффективной системы управления рисками, поддерживающей процедуры выявления, мониторинга, оценки, ограничения и нейтрализации принимаемых Банком ...
Роль международных финансовых организаций в становлении рыночных отношений
в России
Международные валютно-финансовые организации создаются путем объединения финансовых ресурсов странами – участниками для решения определенных задач в области развития экономики. Этими задачами могут быть: 1. операции на международном валют ...
Анализ потребительского кредита, предоставляемого на торговых точках
В 2000году Банк Русский Стандарт вывел на банковский рынок России принципиально новую услугу – потребительский кредит, заложив, таким образом, основу для развития нового сегмента банковской деятельности.
Реализация четко направленной биз ...