В США развитие рынка недвижимости имело огромное значение для экономики всей страны. Почти 18% общенационального продукта формируется под воздействием строительства недвижимости, продажи коммерческого жилья, развития рынка недвижимости, продажи и развития различных залогов, связанных с недвижимостью, а также перепродажи средств, которые используются для строительства. Все это превращает рынок недвижимости Соединенных Штатов в одну из наиболее важных отраслей промышленности и фактически служит основой развития экономической системы страны.
Рынок жилья обслуживают в основном два вида кредита: строительный заем и ипотечный кредит.
Основные особенности ипотечного кредитования в США:
- ипотечный заем, как правило, долгосрочный (15-20 лет),
- процентная ставка, как правило, ниже рыночной (в среднем 3-4%),
- сумма кредита обычно не превышает 80-90% стоимости заложенной недвижимости, а 10-20% составляет первый взнос, который покупатель должен внести из собственных средств.
Для малоимущих, ветеранов - государство гарантирует выдачу льготных ссуд на полную стоимость дома без уплаты первого взноса,
- фактический срок погашения закладных составляет в среднем 8 лет, т.е. кредит погашается ранее обусловленного срока,
- закладные поступают на рынок ценных бумаг, т.к. они обеспечивают постоянное получение дохода.
Самым важным в регулировании жилищного рынка США является правительственная поддержка системы ипотечного кредитования. Главная цель Федерального Правительства ─ обеспечение всех граждан США жильем по современным минимальным стандартам - достигается не путем строительства дешевого муниципального жилья, а регулированием частного рынка жилья.
Основными методами регулирования являются: обеспечение вторичного рынка закладных, государственное страхование ссуд, выдаваемых частными кредитными учреждениями, льготы в получении кредитов для малообеспеченных групп населения и ветеранов, регулирование деятельности сберегательных учреждений, налоговые льготы для инвесторов жилищного рынка, установление стандартов на жилье.
В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф. Рузвельта начала складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного строительства и приобретения жилья в собственность. Сегодня система финансирования жилья в США - это сложный рынок общенационального масштаба, на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки, страховые компании, пенсионные фонды и т.п. Решающим фактором успеха в данном направлении оказались мероприятия по формированию вторичного ипотечного рынка, что решило главную проблему жилищного финансирования - проблему кредитных ресурсов.
С этой целью в разные годы были созданы специализированные организации - Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Мае), Корпорация жилищного кредитования (Фредди Мэк) и Правительственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Мае) Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация была учреждена Американским правительством в 1938 году. Она начинала как филиал государственной корпорации Reconstruction Financ Corporation. Сначала она была названа National Mortgage Association of Washington Вашингтонская Национальная Ипотечная Ассоциация. Однако в том же году ее название изменилось на Federal National Mortgage Association (Fannie Мае) - Федеральная Национальна Ипотечная Ассоциация. Главной целью Fannie Мае была покупка и продажа закладных, застрахованных Federal Housing Administration (FHA) - Федеральная Жилищная Администрация.
В 1954 году Fannie Мае стала корпорацией со смешанной собственностью: ее обыкновенные акции находились в частном владении, а привилегированные - в собственности государства. В 1968 году Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация была разделена на два отдельных предприятия. Одно из них сохранило название Fannie Мае, изъяв из обращения государственные акции и став полностью коммерческим налогоплательщиком и полностью частной компанией. Ее акциями торгует Нью-йоркская биржа. Другое предприятие стал Государственной Национальной Ипотечной Ассоциацией (Government National Mortgage Association - GNMA - или Ginnie Мае) - государственная корпорация, созданная для управления ипотечными программами, которые не могли бы развиваться в частном секторе).
Актуальные статьи:
Оценка финансовых вложений
Согласно п. 8 ПБУ 19/02 финансовые вложения принимаются к бухгалтерскому учету по первоначальной стоимости. Первоначальная стоимость определяется в зависимости от способа получения активов.
Так, первоначальной стоимостью финансовых вложе ...
История
ДО АО «HSBC Банк Казахстан»
Группа HSBC была основана в 1865 году. Сегодня HSBC официально признан одной из самых крупных в мире организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги. Головной офис группы находится в Лондоне. HSBC давно и успешно ведет свою деятел ...
Структура платежного оборота банка
Республика Казахстан на сегодняшний день является одной из наиболее динамично развивающихся стран СНГ. Казахстан обладает богатейшими природными ресурсами, многоотраслевым сельским хозяйством, огромным промышленным потенциалом. В республи ...