Для привлечения клиентов банк, должен в первую очередь, снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должны отсечь «ненадежных» заемщиков и предупредить случаи не возврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.
Как же сделать кредитование безопасным и выгодным и кредиторам и заемщикам? Несомненно, это комплексная задача, но весьма существенным этапом ее решения был и есть эффективный анализ заемщика. Сделать этот процесс максимально объективным, низкозатратным и удобным для всех призваны бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй – это юридическое лицо являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
В пользу эффективности Бюро кредитных историй говорит ряд факторов:
1.введение кредитных историй позволяют банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщика, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и как следствие, сократить расходы по созданию резерва, возможность оценивать надежность заемщика, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей;
2.полная информация позволяет Банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более низкими требованиями к размеру обеспечения;
3.Банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита;
4.наличие кредитных историй будет стимулировать заемщика к погашению кредита поскольку в противном случае он рискует не получить кредит в другом Банке;
5.а заемщик получает возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение.
Кредитная история — совокупность информации об открытии и погашении полученных заемщиком (ссудополучателем) ссуд, кредитов и т. д. Она формируется работниками банка по каждому заемщику. В кредитной истории отражается оценка кредита - и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику, и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы. Кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Кредитная история охраняется на основании закона об охране банковской тайны.
Кроме того, движение информации по физическим лицам ограничено законодательно п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации: "сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям". Также никто не отменял ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая обязывает служащих хранить в тайне информацию о счетах, вкладах и транзакциях клиентов.
В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. Существует несколько способов минимизации кредитных рисков:
1.Проведение оценки кредитоспособности физического лица.
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку при получении негативной информации о заемщике отказать в предоставлении кредита. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основании информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д.
В БИНБАНКе платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч*К*Т,
где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и др.)
Актуальные статьи:
Анализ активных операций белорусских банков
За 2004 год средства, размещенные в активах банковского сектора, увеличились на 4,7 трлн. рублей, или на 31,8%, и составили 14614,9 млрд. рублей. Основным фактором роста активов банковского сектора является увеличение объемов кредитных оп ...
Особенности кредитования физических лиц
ОАО «Далькомбанк» предоставляет потребительский кредит в рублях от 3 000 до 150 000 рублей гражданам России.
Для получения кредита не требуются поручители или справки о доходах с места работы.
Условия предоставления кредита
Cрок кре ...
Расчет за товары собственным векселем покупателя
При продаже товара продавец имеет право дать покупателю отсрочку платежа. Эта отсрочка называется договором коммерческого кредита. Обычно его не оформляют в виде отдельного договора; просто соответствующий пункт включается в договор купли ...