Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации, кредиты на образование. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ, предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
– банковские потребительские кредиты;
– кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
– потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды);
– личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:
– краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
– среднесрочные (сроком от одного года до трех – пяти лет);
– долгосрочные (сроком свыше трех – пяти лет).
В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средстве, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).
По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида и активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
Актуальные статьи:
Характеристика основных форм кредита
Банковский кредит – одна из форм кредита.
Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Изменение их содержания приводит к изменению и созданию новых форм кредита.
Признаки, по которым определяются фо ...
Понятие лизинговых операций
Коммерческие банки Российской Федерации могут предоставлять разнообразные услуги, за которые могут взиматься комиссионные вознаграждения, сборы и начисления, которые могут приносить определенный доход. Разнообразие и объем банковских услу ...
Проблемы и перспективы развития потребительского кредита
в РФ
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески старают ...