Рекомендации по применению зарубежной методики оценки кредитоспособности

Материалы » Особенности оценки кредитоспособности предприятия с точки зрения банка » Рекомендации по применению зарубежной методики оценки кредитоспособности

Страница 2

Наличие убытков (в баллах) [26]

:

убыточная деятельность за предыдущий и отчетный период - минус 15 баллов;

убыточная деятельность за последние 3 года - минус 30 баллов;

Срок использования кредита:

до 3 месяцев - 10 баллов; 3-6 месяцев - 8 баллов; 6-12 месяцев - 5 баллов; 1-3 года - 3 балла; больше 3 лет - 0 баллов.

зависимость от сезонных поставок и связанная с этим неритмичность реализации товара: минус 10 баллов.

Срок функционирования заемщика:

больше 5 лет - 15 баллов; 3-5 лет - 10 баллов; 1-3 года - 5 баллов;

меньше 1 года - 0 баллов.

Местонахождение заемщика:

В связи с необходимостью контроля со стороны банка целевого использования выданного кредита, за ходом исполнения проекта, который кредитуется, хозяйственною деятельностью заемщика, и переданного в залог имущества, желательно, чтобы заемщик и банк находился в одном населенном пункте (регионе):

банк и заемщик находятся в одном населенном пункте - 10 баллов;

банк и заемщик находятся в прилегающих населенных пунктах (регионах) - 5 баллов;

заемщик находится в расположенных далеко от банка населенных пунктах (регионах) - 0 баллов.

Банковские реквизиты заемщика:

При рассмотрении вопроса о выдаче кредита, следует отдавать предпочтение постоянным заемщикам, которые имеют в банке расчетный, валютный, депозитный и другие счета. Оценка в баллах:

кредит выдается постоянному заемщику, который находится на комплексном обслуживании в банке более 2 лет, банковские счета ведутся без предупреждений - 15 баллов;

кредит выдается постоянному клиенту, который находится на комплексном обслуживании в банке от 1 до 2 лет, банковские счета ведутся без предупреждений - 10 баллов;

кредит выдается заемщику, который открыл один из счетов в банке (расчетный или валютный) или заемщик находится на комплексном обслуживании в банке незначительное время, иногда возникает задолженность по несвоевременно оплаченным расчетным документам - 0 баллов;

кредит выдается клиентам другого банка или он переходит на обслуживание в банк на срок пользования ссудой, счета ведутся без предупреждений: минус 10 баллов;

кредит выдается клиенту другого банка, имеется не своевременно оплаченные расчетные документы: минус 20 баллов;

имеется не своевременно оплаченные расчетные документы на протяжении трех месяцев и более: минус 30 баллов.

Своевременность и источники погашения предыдущих кредитов[27]

:

Необходимо проанализировать своевременность и источники погашения заемщиком ранее полученных ссуд. Они могли быть погашены за счет прибыли и других собственных финансовых ресурсов, или реализации активов, других кредитов. Оценка в баллах:

кредиты и проценты погашались долгосрочно и своевременно, для погашения использовались выручка от реализации продукции, прибыли и другие средства (собственные) - 20 баллов;

кредиты и проценты погашались с задержкою, ссуды неоднократно пролонгировались, кроме прибыли привлекались средства от реализации активов, в том числе залоги - 5 баллов;

кредиты погашались с просроченными сроками, кроме указанных выше источников привлекались заемные средства,

перспектив погашения нет минус 20 баллов.

Изменение валюты баланса:

Об увеличении деловой активности заемщика свидетельствует увеличение валюты баланса за отчетный период. Уменьшение валюты баланса или ее неизменность на протяжении нескольких лет может свидетельствовать про то, что заемщик или скрывает свои доходы, или имеет намерение в ближайшее время прекратить свое существование, что значительно увеличивает риск невозвращения ссуды.

Выводы об изменении валюты баланса можно сделать, выполняя сравнение итога баланса:

подсчитанная разница - положительное число - 10 баллов;

подсчитанная разница равняется 0 - 0 баллов;

подсчитанная разница - отрицательное число - минус 15 баллов.

Диверсификация[28]

:

Практически все виды деятельности поддаются конъюнктурным колебаниям, поэтому предприятия должны разнообразить (диверсифицировать) свою деятельность фирмы.

Разнообразие деятельности заемщика может гарантировать стабильное получение прибыли. Риск неуплаты снижается, потому что в случае возникновения возможных затрат по проекту, который кредитуется, их можно перекрыть средствами из других источников:

имеются разнообразные виды деятельности - 10 баллов;

диверсификация деятельности отсутствует - 0 баллов.

Кадровый потенциал фирмы:

Перед выдачей кредита необходимо иметь представление о руководстве заемщика, в том числе про директора, главного бухгалтера.

Необходимо получить информацию об образовании, о предыдущей деятельности, о стаже работы вообще, в фирме, в отрасли, а также определить кадровый потенциал фирмы:

Страницы: 1 2 3 4

Актуальные статьи:

Состояние финансовых учреждений
По данным Китайского комитета по контролю и управлению в банковской отрасли, по состоянию на конец 2011 г. общий объем внутренних активов китайских банковско-финансовых учреждений в национальной и иностранной валюте составил 111,5 трлн. ю ...

Деятельность коммерческих банков России
До кризиса августа 1998 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано порядка двух с половиной тысяч коммерческих банков, из них примерно 60% паевых и 40% акционерных банков. Из общего числа банков около трети имели лиценз ...

Операции, осуществляемые коммерческими банками
Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,срочнос ...