Если заемщик имеет хорошую репутацию, долгосрочные деловые отношения с Банком, финансовое состояние свидетельствует о его финансовой устойчивости, Банк устанавливает для данного клиента лимит активных операций, в рамках которого предоставляет все возможные виды кредитных услуг или предоставляет одновременно несколько кредитов на разные цели при условии выполнения норматива максимального размера риска на одного заемщика.
С целью защиты интересов банка и его вкладчиков, кредитование заемщиков осуществляется согласно действующему законодательству Украины с выполнением установленных Национальным банком Украины экономических нормативов деятельности банка и требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.
Важным фактором эффективности управления активными операциями и всей банковской деятельности является процентная политика.
Объектами процентной политики являются:
• размеры процентных ставок;
• условия начисления и выплаты процентов;
• минимальная сумма для открытия депозитного счета;
• возможности установления индивидуальных процентных ставок для отдельных категорий клиентов.
Формирование процентной ставки многофакторный процесс, который определяется многими факторами. Среди них: уровень учетной ставки Национально банка Украины, срок предоставления кредита, особенности обеспечения кредитной операции, платежеспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения рыночной конъюнктуры. Совокупность этих факторов определяет границы дифференциации кредитного процента.
Учетная ставка НБУ является одним из основных рычагов регулирования финансово - кредитной сферы национальной экономики. В условиях финансовой стабильности учетная ставка НБУ носит для коммерческих банков индикативный характер.
На протяжении 2004 - 2006 годов прослеживается рост учетной ставки НБУ. Повышение учетной ставки направлено на сокращение выдачи Национальным банком Украины кредитов коммерческим банкам, а тем самым на уменьшение объема кредитных ресурсов на денежно-кредитном рынке.
Процентную политику банка на практике рассматривают с точки зрения максимизации его прибыли. Это может быть достигнуто разнообразными способами, в том числе:
1. Путем развития и усовершенствования существующих форм и методов получения процента, чтобы устанавливаемая ставка процента, во- первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентом, и, в- третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2. Путем увеличения объема получаемых процентных доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
На среднюю процентную ставку по кредитам влияют следующие факторы:
•рыночный уровень процентной ставки по кредитным ресурсам, зависящий от конъюнктуры денежного рынка. Чем дороже банку обходится формирование кредитных ресурсов, тем выше процентная ставка. Это - объективный фактор и банк не может на него воздействовать, а вынужден только подчиняться ему;
• структура ресурсной базы. Рост доли дорогостоящих депозитных инструментов в общей сумме средств приводит к увеличению затрат по обслуживанию депозитов, т.е. процентных расходов. Рост доли дорогостоящих кредитов приводит к увеличению процентных доходов.
• срок предоставления кредита. По краткосрочным кредитам ставка, как правило, меньше, чем по долгосрочным.
Существенное влияние на уровень процентной ставки осуществляет инфляция. В условиях инфляционных ожиданий Банк вынужден «страховать» себя на случай ускорения темпов инфляции путем увеличения ставок по кредитам. Процентная ставка за минусом обесценивания средств часто называют «реальным процентом».
При определении конкретной величины процентной ставки Банк ставит перед собой задание: во-первых, возместить за счет процента все свои расходы и получить соответствующую прибыль; во-вторых, заинтересовать клиентов - заемщиков такой процентной ставкой, при которой они осуществляли кредитное обслуживание именно в АППБ «Аваль».
Актуальные статьи:
Показатели, характеризующие страховой портфель
Сбалансированный страховой портфель является одним из важнейших показателецй платежеспособности и финансовой устойчивости страховой компании.
Под термином “страховой портфель” понимается совокупность договоров страхования. Принятых страх ...
Связь страхования с финансами и кредитом
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функ ...
Понятие платежеспособности банка исходя из различных теорий
По первой теории ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности. Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам. Однако она зависит не только от ликвидности б ...