Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование – эго кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:
- земельные участки;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
В процессе ипотечного кредитования задействовано множество участников, каждый из которых выполняет важные функции в данном сегменте. Так, помимо основных участников ипотечного кредитования – кредитора, то есть коммерческого банка и заемщика, в данном процессе участвуют продавцы жилья, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество, страховые организации, оценщики, риэлтерские фирмы, инвесторы, а также различные инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования – нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.
Система ипотечного кредитования в любой стране предполагает определенные стандарты и требования к ипотечным продуктам. К ипотечным кредитам в РФ предъявляются следующие требования:
1) срок кредита не должен быть менее 3-х лет;
2) сумма кредита должна составлять не более 60 – 70 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья;
3) величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 – 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков, если таковые имеются;
4) передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений);
5) и другие требования и стандарты, предусмотренные законодательством в области ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование проходит следующие этапы:
- предварительный этап (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды);
- сбор и проверка информации о клиенте и о залоге;
- оценка вероятности погашения кредита;
- принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения);
- заключение кредитной сделки;
- обслуживание кредитной сделки;
- закрытие кредитной сделки.
Операции в области ипотечного кредита на каждом из этапов требуют от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний. Поэтому для успешной деятельности в области ипотечного жилищного кредитования в банках создаются соответствующие структурные подразделения, проводится постоянное повышение квалификации работников банка.
Крупнейший банк РФ «Сбербанк России» предоставляет населению множество кредитных продуктов, ипотечные продукты тому не исключение. Данные программы ипотечного кредитования различаются в зависимости от вида приобретаемой недвижимости: приобретение готового жилья, приобретение строящегося жилья, строительство жилого дома, приобретение загородной недвижимости, гаража, а также выдача кредита на погашение ипотечного кредита, взятого ранее в другом банке. «Сбербанк России» в настоящий момент предлагает 3 базовые и 4 специальные программы. Все программы имеют приемлемые процентные ставки по кредитам и требования к своим заемщикам.
Анализ рынка ипотечного кредитования показал, что кредиты в сфере ипотеки набирают обороты после недавнего кризиса. Ставки постепенно снижаются, срок кредитования растет, сумма выдаваемых ипотечных кредитов как в рублях, так и в валюте с 2009 года значительно возросла. Для развития ипотечного кредитования Правительство РФ утвердило стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Данную стратегию планируется реализовать в 3 этапа, первый из которых завершится к 2012 году. По многим показателям данная стратегия в настоящий момент реализована.
Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества. Создание системы ипотечного кредитования позволит сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых, строительных компаний и предприятий стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Актуальные статьи:
Мировой финансовый рынок: сущность, структура
Возникновение мирового финансового рынка
стало следствием интернационализации хозяйственной и развития международной корпоративной деятельности. Оба эти процесса протекали особенно интенсивно с начала 1970-х гг.
Мировой финансовый рынок ...
Основные функции Центрального банка
Центральный банк уполномочен выполнять следующие функции:
• Монопольная эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Российской Федерации.
Эта функция является одной из самых старейших и, кроме т ...
Валютные отношения и валютная система. эволюция валютных систем
По мере интернационализации и глобализации хозяйственных связей стран возрастают международные потоки товаров, услуг, капиталов и кредитов. В мировом хозяйстве осуществляется круглосуточный "перелив" денежного капитала, формирую ...