Основные стандарты и требования к долгосрочным ипотечным жилищным кредитам

Материалы » Деятельность коммерческого банка "Сбербанк России" на рынке ипотечного кредитования » Основные стандарты и требования к долгосрочным ипотечным жилищным кредитам

Для нормального функционирования системы ипотечного кредитования кредитные организации, занимающиеся предоставлением ипотечных продуктов должны соблюдать определенные требования и стандарты. Данные стандарты проявляются в сроках предоставления ипотеки, сумме кредита, величине ежемесячного платежа, определенных условиях и требованиях к заемщику и его имущество и других требования и стандартах.

Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально на данном этапе 10 – 15 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

Сумма кредита должна составлять не более 60 – 70 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога. Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, в сумме 30 – 40 процентов его стоимости за счет собственных средств. Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.[8]

Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 – 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период.[9] При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

Приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Требования к ипотечным кредитам сформулированы исходя из сложившегося отечественного и зарубежного опыта кредитования населения. Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

Актуальные статьи:

Построение методики оценки кредитоспособности заёмщиков на основе модели логистической регрессии
Логистическая регрессия или логит-регрессия (англ. logit model) — это статистическая модель бинарного выбора, используемая для предсказания вероятности возникновения некоторого события путём подгонки данных к логистической кривой. Логист ...

Анализ финансовой деятельности Тамбовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»
Для эффективного управления Филиалом руководство Тамбовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» применяет финансовый анализ. Финансовый анализ – метод оценки и прогнозирования финансового состояния банка на основе бухгалтерского баланса. Финансо ...

Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физиче ...