1. Кредитование под залог является одной из ключевых кредитных операций банка. Цель залоговых отношений состоит в удовлетворении требований банка по отношению к заёмщику, которое достигается путём реализации предмета залога в случае, когда должник не в состоянии исполнить свои обязательства по возврату кредита. Кредитуя под залог, банк стремится минимизировать риск невозврата кредита, предоставленного залогодателю. В роли предмета залога, согласно действующему законодательству, могут выступать недвижимость и земельные участки (ипотека), товары в обороте, права и ценные бумаги, автотранспорт и прочее имущество, не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством. Предмет залога может оставаться у залогодателя, а может передаваться в распоряжение залогодержателю (заклад).
2. Основными нормативно-правовыми актами, регламентирующими отношения залогодателя и залогодержателя, являются Гражданский кодекс Республики Беларусь и Закон Республики Беларусь «О залоге». В частности, они определяют понятие залога и основания его возникновения; устанавливают, кто может выступать в качестве залогодателя, предмет залога и обеспеченное залогом требование. Эти нормативные документы определяют форму и регистрацию договора о залоге. В них регламентируются отношения по залогу без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю. В Гражданском кодексе и Законе «О залоге» указаны основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество, порядок его реализации; основания прекращения залога, сохранения залога при переходе права на него к другому лицу, уступки прав по договору залога. Кроме того, отдельные вопросы залоговых правоотношений регулируются Постановлениями Совета Министров Республики Беларусь, Указами и Декретами Президента Республики Беларусь, Жилищным кодексом и Кодексом о земле.
3. Анализ обеспеченности кредитных вложений, предоставленных клиентам филиала № 627 АСБ «Беларусбанк», показывает, что банк в своей кредитной деятельности ориентируется, главным образом, на кредитование под залог. Кредитные вложения в целом за изучаемый период выросли, как и кредиты, выданные под залог. Большой удельный вес в обеспеченных залогом кредитных вложениях составляют полностью обеспеченные кредиты. Несмотря на уменьшение за рассматриваемый период доли необеспеченных кредитов, банку следует особое внимание уделить изучению именно этой группы кредитных вложений, поскольку она характеризуется высоким риском потерь для банка. Кредиты под залог банк предоставляет, главным образом, коммерческим организациям. При этом ряду организаций выданы под залог крупные кредиты. Для того чтобы оценить возможности возврата кредита этими заёмщиками, банку целесообразно провести глубокий анализ их финансового положения. За рассматриваемый период расширилось кредитование населения под залог. Кредитам, выданным под залог ТМЦ, принадлежит наибольший удельный вес, который значительно вырос за анализируемый период. В то же время банком выданы кредиты, требующие особого внимания, такие как крупный кредит, предоставленный предприятию под залог недвижимости. Анализ качества управления кредитным портфелем указывает на большое значение кредитных вложений в активных операциях банка, в связи с этим для диверсификации кредитных рисков банку целесообразно искать другие направления вложения активов.
4. В белорусской банковской практике залоговые отношения связаны с рядом проблем. Для улучшения качества получаемого в залог имущества банку необходимо проводить более тщательную оценку залога. Более активное участие банков в ипотечном кредитовании возможно при условии улучшения макроэкономического климата в стране, а также при условии создания требуемой нормативно-правовой базы. Расширение прав банков-залогодержателей, а также прав сторон договора залога при реализации заложенного имущества позволит банкам избежать трудностей продажи залога.
Актуальные статьи:
Необходимость и сущность кредита
Возникновение кредита непосредственно связано со сферой обмена при общественном разделении труда, где товаровладельцы противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в взаимовыгодные отношения. Кредит впервые возник в условиях, ...
Сущность, цели и направления денежно-кредитной политики
Денежно-кредитная политика –
это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства.
Денежно-кредитное регулировани ...
Экономическая сущность активных операций
В ходе использования средств, привлекаемых коммерческими банками от своей клиентуры, других банков, с денежного и финансового рынков, а также собственных ресурсов банка, в целях получения прибыли банки производят различного рода вложени ...