1.4. К небанковским финансовым учреждениям, пользующимся банковской ссудой, относятся финансовые компании, инвестиционные банки, ссудосберегательные ассоциации, компании по операциям с закладными, кредитные союзы, страховые компании. Банковские ссуды для этих учреждений являются одним из основных источников денежных фондов, которые они затем направляют на различного рода кредиты, извлекая при этом из разницы в процентах соответствующую прибыль.
1.5. Ссуды коммерческим банкам выступают инструментом перераспределения кредитных ресурсов между банками в рамках корреспондентских отношений.
Заемщиками и кредиторами выступают коммерческие банки, ссуды перераспределяются на межбанковском кредитном рынке и предоставляются для получения прибыли от разницы в процентах или для поддержания текущей ликвидности. Использование межбанковской ссуды обусловлено двумя обстоятельствами. Во-первых, на корсчетах коммерческих банков в центральном банке иногда возникает излишек средств, который создает избыточную ликвидность, что снижает рентабельность банка. Поэтому коммерческий банк будет заинтересован в выгодном размещении избыточных средств. Во-вторых, превышение спроса на заемные средства над предложением кредитных ресурсов коммерческих банков вынуждает их получать займы у банков-корреспондентов.
1.6. Ссуды брокерам и дилерам выдаются для покупки ценных бумаг на условиях до востребования. За ссудами на покупку ценных бумаг обращаются как юридические, так и физические лица.
Банки, предоставляя ссуду под ценные бумаги, должны убедиться в финансовой устойчивости эмитента и рыночной стоимости залога. Предпочтение отдается бумагам, зарегистрированным на бирже или имеющим хождение на внебиржевом рынке. Банки, выдающие ссуду под акции или облигации, должны быть проинформированы о том, что полученные заемные средства будут использованы на производственные цели или для покупки новых акций. В зарубежной практике выдача ссуды заемщикам под залог ценных бумаг подчиняется определенным правилам. Так, в США существует так называемое «Правило Ю» — распоряжение совета управляющих ФРС, регулирующее пределы выдачи банками ссуд юридическим лицам на покупку ценных бумаг, и «Правило Г» — распоряжение ФРС, регулирующее размер ссуды на покупку ценных бумаг физическим лицам.
1.7. Ссуды иностранным правительственным органам выдаются для покрытия дефицита государственного бюджета, урегулирования платежного баланса и проведения крупномасштабных инвестиционных программ.
1.8. Ссуды иностранным банкам также выдаются для финансирования больших инвестиционных программ.
1.9. Банковские ссуды органам предоставляются в связи с временной потребностью их в денежных средствах в период между налоговыми поступлениями. Банковские ссуды наряду с поступлениями за счет размещения долговых обязательств являются одним из существенных финансовых источников органов власти.
1.10. Банковские ссуды частным лицам предоставляются в форме потребительского кредита и персональных ссуд. Такие ссуды выдаются на покупку в рассрочку товаров длительного пользования, и они могут быть обеспеченными и необеспеченными. Потребительские ссуды также предоставляются на покрытие расходов по оказанию различных видов услуг непосредственно гражданам. Обязательным условием получения ссуды для заемщика является его кредитоспособность. Потребительская ссуда частным лицам может быть выдана непосредственно заемщику или косвенно через различных дилеров. Банки, занимающиеся кредитованием под залог дилерских контрактов, создают у себя так называемый дилерский резерв, призванный защитить как торговца, так и банк от риска, связанного с контрактом по торговой сделке. Такие резервы обычно создаются за счет разницы между суммой, которую торговец платит банку при переуступке ему финансового контракта, и суммой, взимаемой с заемщика за выдачу ему ссуды.
Потребительская ссуда в отличие от других видов банковских ссуд, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей — физических лиц. Поэтому потребительская ссуда связана с повышением жизненного уровня населения. Потребительская ссуда позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень. Потребительские ссуды выдаются на разнообразные цели:
Актуальные статьи:
Компьютеризированные банковские системы БС
В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть: системы электронно ...
Медицинское страхование
в Великобритании
Век двадцатый является точкой отсчета для обязательного медицинского страхования и национальной системы здравоохранения в странах Европы. В начале двадцатого века во многих европейских странах был принят закон об обязательном медицинском ...
Этапы работы банка с проблемными кредитами
Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременн ...