Организация кредитования в банке

Денежная, кредитная и банковская системы » Организация кредитования в банке

В каждом банке, как правило, разрабатывается собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. При многовариантности технологий в каждой из них можно проследить следующие

этапы процесса кредитования:

1. рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком;

2. анализ кредитоспособности возможного заемщика;

3. подготовка к заключению кредитного договора;

4. оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора;

5. Анализ эффективности работы по выполненным договорам.

Кредитная сделка подразумевает выполнение условий кредитования, т.е. определенных требований, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. Планируя сделку, банк должен оговорить следующие условия: цель кредита, сумма кредита, погашение кредита (источник погашения – прежде всего прибыль от кредитуемого мероприятия, а также порядок погашения), срок ссуды, обеспечение кредита, вознаграждение банка, другие обязательные условия кредитного договора.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок.

Кредитный риск – риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по ссуде. Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде – тщательный отбор потенциальных заемщиков, оценка их кредитоспособности.

Кредитоспособность – это качественная оценка заемщика, проводимая банком до принятия решения о возможности и условиях кредитования, позволяющая предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование.

Способы оценки кредитоспособности клиента банка: оценка делового риска, оценка менеджмента, оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, сбор информации о клиенте, наблюдение за работой клиента путем выезда на место работы. Каждый из этих способов имеет свои особенности, и они взаимно дополняют друг друга.

Анализ кредитоспособности клиентов условно подразделяется на количественный и качественный. Количественный анализ подразумевает оценку финансового состояния клиента, которая производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения, то есть оценочные показатели рассматриваются в динамике. Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. На этом этапе оцениваются риски, работник банка на основе располагаемой и полученной от других организаций информации изучает кредитную историю клиента.

Кредитный договор

является основным документом, на основе которого производится кредитование клиента. Кредитный договор должен содержать условия предоставления, пользования и возврата кредита в соответствии с действующим законодательством. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным (ГК РФ, ст.820).

Структура кредитного договора законом не регламентируется и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Актуальные статьи:

Анализ эффективности функционирования активных операций АППБ «Аваль»
Необходимость проведения анализа эффективности функционирования активных операций трудно переоценить, поскольку от его результатов зависят перспективы конкурентоспособности банка и его место на финансовых рынках региона и страны в целом. ...

Фигуры разворота тенденции
Перейдем к рассмотрению разворотных фигур, но сначала подчеркнем следующий принцип: перед началом поиска фигуры разворота, необходимо убедиться в наличии четко выраженной предшествующей тенденции. В качестве первого сигнала о том, что фиг ...

Корпоративные сети банков
Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не мен ...