В каждом банке, как правило, разрабатывается собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. При многовариантности технологий в каждой из них можно проследить следующие
этапы процесса кредитования:
1. рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком;
2. анализ кредитоспособности возможного заемщика;
3. подготовка к заключению кредитного договора;
4. оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора;
5. Анализ эффективности работы по выполненным договорам.
Кредитная сделка подразумевает выполнение условий кредитования, т.е. определенных требований, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. Планируя сделку, банк должен оговорить следующие условия: цель кредита, сумма кредита, погашение кредита (источник погашения – прежде всего прибыль от кредитуемого мероприятия, а также порядок погашения), срок ссуды, обеспечение кредита, вознаграждение банка, другие обязательные условия кредитного договора.
Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок.
Кредитный риск – риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по ссуде. Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде – тщательный отбор потенциальных заемщиков, оценка их кредитоспособности.
Кредитоспособность – это качественная оценка заемщика, проводимая банком до принятия решения о возможности и условиях кредитования, позволяющая предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование.
Способы оценки кредитоспособности клиента банка: оценка делового риска, оценка менеджмента, оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, сбор информации о клиенте, наблюдение за работой клиента путем выезда на место работы. Каждый из этих способов имеет свои особенности, и они взаимно дополняют друг друга.
Анализ кредитоспособности клиентов условно подразделяется на количественный и качественный. Количественный анализ подразумевает оценку финансового состояния клиента, которая производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения, то есть оценочные показатели рассматриваются в динамике. Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. На этом этапе оцениваются риски, работник банка на основе располагаемой и полученной от других организаций информации изучает кредитную историю клиента.
Кредитный договор
является основным документом, на основе которого производится кредитование клиента. Кредитный договор должен содержать условия предоставления, пользования и возврата кредита в соответствии с действующим законодательством. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным (ГК РФ, ст.820).
Структура кредитного договора законом не регламентируется и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Актуальные статьи:
Страхование ответственности
Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финан ...
Формы и виды кредита
Формы кредита - это его разновидности, вытекающие из сущности кредитных отношений. В соответствии с характером ссуженной стоимости выделяют товарную и денежную форму кредита
При товарной форме
кредита товары передаются взаймы исходя из ...
Страховые тарифы и взносы на обязательное социальное страхование от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
Гражданский кодекс Российской Федерации, принятый в декабре 1995 г., установил основные принципы возмещения вреда, в том числе причиненного жизни и здоровью гражданина при исполнении им своих служебных обязанностей, что ускорило введение ...