В работе исследованы такие экономические категории как кредит (ипотечный), ипотека, ипотечное кредитование. Показано, что в работах многих специалистов, посвященных вопросам ипотечного кредитования, данные понятия трактуются одинаково. Однако, именно с экономической точки зрения, понятия «ипотека», «ипотечный кредит» различны: ипотека – это залог, а ипотечный кредит – это кредит, имеющий ряд особенностей.
Под банковским ипотечным кредитом в работе понимается целевая денежная ссуда, выдаваемая банком заемщику на приобретение недвижимости на условиях возвратности, платности и срочности с оформлением ипотеки на приобретаемую недвижимость в пользу банка.
Анализ показал, что существует множество различных механизмов ипотечного кредитования. В работе проанализирована степень применимости того или иного механизма для российской реальности. В частности, подчеркивается, что наиболее распространены в настоящее время в среде банковского ипотечного кредитования аннуитетный кредит и стандартный кредит. С одной стороны, это обусловлено наименьшими уровнями рисков в сравнении с другими схемами ипотечного кредитования, а с другой стороны, в рамках российских условий развития ипотечного кредитования, эти схемы являются наиболее эффективными.
В качестве основных критериев эффективности ипотечного кредитования, основанных на отождествлении долгосрочного ипотечного кредитования с определенным инвестиционным проектом, можно назвать классические критерии эффективности инвестиционных проектов.
В качестве основных показателей эффективности ипотечного кредитования можно назвать: темпы роста портфеля ипотечного кредитования, уровень потерь по ипотечным кредитам и его рост, эффективные годовые процентные ставки и др.
Необходимо отметить, что перечень предлагаемых основных показателей эффективности банковского ипотечного кредитования не является исчерпывающим, поскольку каждый банк может самостоятельно определять для себя приоритетные показатели эффективности ипотечного кредитования исходя из характера своей кредитной политики и ресурсного потенциала.
В результате проведенного анализа выявлены перспективы развития банковского ипотечного кредитования на примере работы Челябинского филиала Сбербанка России.
Анализ ипотечных программ Челябинского филиала Сбербанка России и условия предоставления кредитов показал, что главная проблема заключается в том, что получить кредит в Сбербанке г. Челябинска на покупку или строительство жилья можно только под 13,25 - 16% годовых, при условии официально подтвержденного дохода на семью не меньше 20 тыс. рублей и первоночального взноса в размере не менее 20%. Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе «молодая семья». Для «молодой семьи», имеющей ребёнка, первый взнос может быть 15% от стоимости закладываемой квартиры.
Поэтому одной из проблем ипотечного кредитования является отказ от выдачи кредита. Сбербанк также ввел меру перечисления займа на счет клиента, только после того как покупатель квартиры получит право собственности на нее, раньше средства займа перечисляли сразу после сдачи документов в Регистрационную палату. Кроме того, Сбербанк повысил единовременную комиссию при открытии счета.
Сейчас практически невозомжно получить ипотечный кредит сотрудникам фирм, в которых только часть зарплаты выдается официально. Если раньше банк выдавал кредиты без справки о доходах, то теперь это непременное требование.
Для решения данной проблемы необходимо:
1. Усовершенствовать систему льготного ипотечного кредитования для социально незащищенных слоев населения;
Актуальные статьи:
Лизинговые операции
Лизинг – форма финансовых инвестиций в основные фонды, при которой лизингодатель приобретает для лизингополучателя имущество и передает в пользование на определенный срок с возможным последующим выкупом. Лизинговые операции могут совершат ...
Перспективы развития операций банка с ценными бумагами Республике Беларусь
Для достижения целевых ориентиров участия банков в кредитовании экономики и формировании ресурсной базы, предусмотренных Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001- 2010 годы, одобренной Указом Президента Республик ...
Страхование имущества промышленных предприятий,
учреждений и организаций
Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:
- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое им ...