Системы кредитного скоринга в российских банках уже стали вполне привычным инструментом для работы на рынке розничного кредитования. Но "привычный инструмент" – это еще не значит, "понятный". Скоринговые системы для многих банков до сих пор являются неким черным ящиком, в котором не совсем понятно, что происходит, и, зачастую совсем не понятно, что будет в итоге. Вокруг систем кредитного скоринга "накручено" огромное количество мифов, с ними связаны самые разнообразные предубеждения банковских кредитчиков, IT-шников и ТОР-менеджеров. В подобной ситуации надеяться на то, что банк может сделать осознанный выбор по-настоящему оптимальной системы, не слишком логично.
О необходимости внедрения систем кредитного скоринга регулярно можно услышать как на различных межбанковских форумах и семинарах, так и на страницах профильных СМИ. Поэтому доказывать необходимость внедрения полноценных скоринговых систем еще раз явно не стоит. Если говорить о том, насколько отечественные банки готовы к внедрению скоринговых систем, то здесь складывается двойственная ситуация. В то время как большинство крупных банков уже вплотную подошли к внедрению полноценных систем кредитного скоринга, банки среднего размера только осознают свою потребность в скоринге. Хотя, именно у средних банков складывается наиболее ясное понимание того, что внедрение скоринговых систем - это единственная возможность вести конкурентную борьбу с крупными банками на рынке кредитования физических лиц.
Конечно, считать, что в российских банках вообще не используются системы кредитного скоринга нельзя. В некоторых крупных банках работают централизованные системы оценки заемщиков, однако, как правило, это системы с простейшей отчетностью. Но банков, где кредитный скоринг неразрывно связан с кредитной политикой, стратегиями принятия решений и возможностью оперативного управления скоринговыми моделями - единицы.
Порядка 90% используемых сегодня методик оценки заемщиков реализованы в формате MS Excel. С одной стороны это дает простоту вычисления и работы, но с другой стороны есть достаточно серьезные проблемы:
Децентрализованность системы оценки.
Невозможность построения сложной стратегии принятия решения.
Скоринговые карты основаны на экспертных знаниях кредитных аналитиков банка, что ограничивает их качество и уменьшает клиентскую базу.
Невозможность осуществления быстрых решений департамента риска кредитной организации – смена или корректировка методики оценки превращается в длительную процедуру для большого количества точек обслуживания.
Открытость методики оценки – любой человек, имеющий определенные навыки может «взломать» методику оценки и в дальнейшем «подстроиться» под «хорошего» заемщика. Это касается не только рисков мошенничества, но и «помощи» заемщикам со стороны кредитных инспекторов (нельзя забывать, что эти по большей части низкооплачиваемые сотрудники стремятся к максимальному объему привлеченных кредитов, никак не отвечая за их возврат)
Но самое важное, что при использовании такого подхода невозможно дать ответы на ряд вопросов, которые интересуют любой банк, работающий на рынке кредитования физических лиц. Например, почему у нас ухудшается качество кредитного портфеля? Что необходимо сделать для более точной оценки заемщика? Как следует изменить расчет оценки, с учетом нашего опыта?
Основные цели, к которым, стремиться любой банк при внедрении полноценной системы кредитного скоринга можно сформулировать так:
Актуальные статьи:
Характеристика авиационных
рисков и особенности их страхования
Авиационное страхование - это общее название комплекса имущественного, личного страхования и страхование ответственности, которое вытекает из эксплуатации воздушного транспорта и защищает имущественные интересы юридических и физических ли ...
Особенности функционирования и
перспективы развития
Деятельность страховой компании всецело зависит от людей, которые работают в ней, т.к. самое важное – это поиск клиентов. Не каждый человек может работать страховым агентом, потому что это чрезвычайно сложный в психологическом, да и в физ ...
Фонд реструктуризации банковской системы
Поскольку одной из основных сложностей в преодолении трудностей проблемных банков является определение финансовых источников восстановления нормальной работы кредитной организации, представляется целесообразным рассмотреть возможность фор ...