До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:
– повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
– защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
– предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
– создание системы работы с проблемной задолженностью – коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.
Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.
Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.
Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков–кредиторов.
Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.
До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско–процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.
В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.
Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.
Актуальные статьи:
Цели, задачи и принципы денежно-кредитной политики
Денежно-кредитная (монетарная) политика является одним из основных инструментов регулирования экономики. Под денежно-кредитной политикой понимают совокупность мероприятий, предпринимаемых правительством в денежно-кредитной сфере с целью р ...
Роль страхования в
социально-экономическом развитии общества
Страхование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей. Прообразы современных страховых организаций возникли еще в глубокой древности. История донесла до нас немало интересных примеров объединения л ...
Методы регулирования денежно-кредитной политики Республики Беларусь
Эффективность монетарной политики в значительной мере зависит от выбора методов (инструментов) денежно-кредитного регулирования.
Методы регулирования денежно-кредитной политики классифицируются по ряду признаков:
- в зависимости от объе ...