До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:
– повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
– защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
– предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
– создание системы работы с проблемной задолженностью – коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.
Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.
Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.
Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков–кредиторов.
Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.
До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско–процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.
В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.
Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.
Актуальные статьи:
Страхование от несчастного случая
Страхование от несчастного случая при ДТП — третий по популярности, после ОСАГО и КАСКО страховой продукт. Несчастный случай, как утверждают словари — это «внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием кот ...
Состояние рынка факторинговых услуг и практика проведения факторинговых
операций в Республике Беларусь
В настоящее время проведение факторинговых операций между банками и субъектами хозяйствования в Республике Беларусь регулирует Порядок Проведения Факторинговых Операций в Республике Беларусь (письмо НБ РБ № 605 от 18.09.2009 г., с изменен ...
Этапы становления рынка страховых услуг
Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.
Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выраж ...