Основное требование банков к потенциальным заемщикам – подтверждение их платежеспособности. Если по расчетам банка "чистого" ежемесячного дохода недостаточно для погашения кредита, то потребуется поручительство юридического лица.
Потребительские кредиты, большинство из которых ориентированы на покупку товаров длительного пользования (ТДП), значительно различаются по цене, доступности и степени риска для банка, а также механизмам распространения. Часть банков предпочитает более консервативные подходы к отбору заемщиков, предоставляя кредиты на неотложные нужды и кредитные карты по низким ставкам, другие делают ставку на массового клиента, взимая значительный процент за выдачу экспресс–кредита. Ставки по экспресс–кредитам чрезвычайно высоки (до пятидесяти двух процентов годовых в рублях с учетом стоимости обслуживания кредитного счета). Однако они достаточно обоснованы с экономической точки зрения, учитывая их беззалоговость и невозможность для банка детально оценить платежеспособность клиента. Риск невозврата уже фактически заложен в процентную ставку по экспресс–кредитам.
Отличительной чертой экспресс–кредитов является зависимость получаемых банками результатов от связей с торговыми организациями–партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность бизнеса. Стоимость кредита влияет незначительно на число клиентов. Другими условиями успешного продвижения программ являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту и быстрота анализа кредитных заявок.
Помимо экспресс–кредитования активно развиваются еще две формы потребительского кредитования – кредитные карты и кредиты на неотложные нужды. Они распространяются как через сеть банковских отделений, так и через торговые организации–партнеры. Основным отличием данных продуктов от экспресс–кредитов является отсутствие привязки клиента в плане осуществления покупок к конкретному магазину, где происходит оформление кредитного договора.
Развитие программ потребительского кредитования требует от банков соответствующей инфраструктуры. Клиент должен иметь возможность погашать задолженность по кредиту, не выстаивая в длинной очереди.
Таким образом, можно говорить о бурном развитии потребительского кредитования, сопровождающемся увеличением числа банков и расширением набора услуг, предлагаемых ими. Банки активно используют как ценовые, так и неценовые методы конкуренции. Успех кредитной программы банка зависит не только от цены и ассортимента кредитных продуктов, но и от широты сети продажи и обслуживания, возможности дополнительных банковских и других финансовых услуг.
В следующей главе дипломной работы проведем анализ деятельности Филиала "Ростовский" ОАО ОТП Банк отделение в городе Донецке Ростовской области за 2009–2010 годы с укрупненным анализом потребительского кредитования.
Актуальные статьи:
Основные виды товарных бирж
Товарная биржа - организация, действующая на основе самоокупаемости для: оказания посреднических услуг по заключению торговых сделок; упорядочения товарной торговли; регулирования торговых операций и разрешения торговых споров; сбора и оп ...
Особенности кредитования физических лиц
ОАО «Далькомбанк» предоставляет потребительский кредит в рублях от 3 000 до 150 000 рублей гражданам России.
Для получения кредита не требуются поручители или справки о доходах с места работы.
Условия предоставления кредита
Cрок кре ...
Бухгалтерский учет основных средств
Учет основных средств ведется в соответствии с Положением по бухгалтерскому учету "Учет основных средств" ПБУ 6/01, утвержденным Приказом Минфина России от 30.03.2001 N 26н.
К основным средствам относятся материально - веществе ...