Этапы потребительского кредитования

Страница 1

Принципы существования кредита, являющиеся основой возникновения любого вида кредитных отношений (в том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют его практическую реализацию – кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия определенных условий, к которым можно отнести его фундамент и непосредственно организацию. Фундаментальную часть кредитования образуют субъекты, объекты и рассмотренные выше принципы. Несмотря на то что заемщиком может выступать только физическое лицо, существуют дополнительные критерии, определяющие его способность получить кредит.

Первоначальным условием получения кредита является возраст. «Для заемщиков и поручителей определяют следующий возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, при чем срок возврата кредита должен наступить до исполнения 75 лет»[16, с.29].

Практический аспект процесса кредитования физического лица предполагает соблюдение следующих стадий:

- «подача заявления на получение кредита потенциальным заемщиком;

- оценка кредитоспособности заявителя;

- изучение обеспечения кредита;

- структурирование кредита и заключение кредитного договора;

- предоставление кредита;

- обслуживание кредита;

- погашение кредита» [16, с.30].

На первом этапе происходит анализ полученной от потенциального заемщика заявки и проведение собеседования с ним работником банка. Информация, содержащаяся в заявлении, призвана составить предварительное мнение о целесообразности выдачи кредита, которое затем подтверждается или опровергается в ходе собеседования. Работник банка выясняет первичные данные о клиенте и мотивы, побудившие его обратиться за заемными средствами. «Методом интервью оцениваются цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе»[16, с.30]. Далее полученная в ходе собеседования информация и заявка анализируются работниками банка. Прежде всего оценивают степень их соответствия правилам кредитования и внутренним положениям банка. В случае признания имеющихся данных целесообразными происходит переход ко второму этапу.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению кредитного договора и призван выявлять факторы риска, которые способны привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценивать вероятность своевременного возврата ссуды. Кредитоспособность заещика оценивается с двух сторон:

- с юридической стороны, то есть правомерность заключения договора с заявителем;

- с экономической стороны, то есть оценка уровня доходов и имущества с точки зрения своевременного выполнения условий кредитного договора, в частности, возврата ссуженной стоимости и уплата процентов.

Оценка кредитоспособности предполагает анализ не только личных характеристик потенциального заемщика (его доходов и расходов), но и внешних факторов, оказывающих влияние на целесообразность выдачи кредита. К таким факторам относят анализ рыночной конъюнктуры, тенденции ее изменения и учет возможных рисков. Доходы заявителя рассматривают в трех направлениях:

- доходы от заработной платы;

- доходы от сбережений и капитальных вложений;

- прочие доходы.

Расходы анализируются с позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

- расходы на оплату налогов;

- расходы на выплату алиментов и иных платежей по ранее полученным ссудам;

- расходы на выплату по страхованию жизни и имущества;

- коммунальные расходы и т.д.

Доходы и расходы заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых для дальнейшего рассмотрения документов обязательно включает в себя паспорт, справку с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а также документы, подтверждающие наличие вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Страницы: 1 2

Актуальные статьи:

Баланс коммерческого банка и принципы его построения
Баланс коммерческого банка – бухгалтерский баланс, отражающий состояние привлеченных и собственных средств, их источники, размещенные в кредитные и другие операции. Лицевые счета сгруппированы в разделы баланса по экономически однородным ...

Контроль банка за соблюдением кассовой дисциплины клиентов
Действующая нормативно-правовая база предусматривает проведение банками систематических проверок соблюдения предприятиями кассовой дисциплины и условий работы с денежной наличностью. Периодичность и круг предприятий, подлежащих проверке, ...

Проблемные кредиты: понятие и причины возникновения
В ходе реализации банком кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет работа с «проблемными» кредитами. Под «проблемными» понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не в ...