По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность; по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентом осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг – кредиты, которые выдаются на покупку нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и так далее); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим погашением). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодное, чтобы кредит погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, то есть, платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно–пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.
Также можно выделить кредиты с льготным периодом погашения и без льготного периода.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше шестидесяти процентов кредитов, выдаваемых, американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.
Актуальные статьи:
Сущность и основные элементы системы ипотечного
банковского кредитования
В настоящее время разработано множество механизмов ипотечного кредитования, различающихся в зависимости от схем выдачи, погашения и обслуживания долга. Основные виды банковских ипотечных кредитов применяемые в международной практике предс ...
Обеспечение системы здравоохранения на современном
этапе
Здоровье населения и здравоохранение считаются важнейшими компонентами политической системы любого цивилизованного государства, влияющими на все стороны его социально-экономической деятельности. Государственное управление в области охраны ...
Перспективы развития кредитования в Российской
Федерации
Кредитование в нашей стране развивается мощными темпами. Но пока его доля в экономике России незначительна. А в самих программах кредитования очевиден перекос в сторону выдачи краткосрочных кредитов. Но успехи есть. Например, авто-кредито ...