Характеристика основных форм кредита

Страница 4

– паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

– справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

– книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;

– документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсом, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитные договоры на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по кредитам. Однако, предоставляя, например долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредитов может явиться сигналом возникших недостатков в финансовом положении заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель принимают решение о возможности предоставления ссуды.

Для оформления ссуды заемщик представляет необходимые документы: заявление, срочное обязательство, справку с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы производимых из нее удержаний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов. По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство индивидуальной жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной стоимости строительства.

Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Предприятия и организации для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление–обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор.

Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником ведение лицевых счетов заемщиков – работниками бухгалтерии, операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками операционного отдела банка.

При использовании полученного кредита заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредита.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Обычно погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды месяца и в дальнейшем производятся ежемесячными платежам. Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются па счет просроченных ссуд с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита и срок его сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда кредит следует погашать банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. ЦБ РФ рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности кредитов и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли.

Страницы: 1 2 3 4 5

Актуальные статьи:

Банковский надзор в Нидерландах
В Нидерландах надзор за деятельностью банков, а с 1991 г. и инвестиционных компаний, осуществляется Управлением надзора центрального банка в соответствии с Законом об основах организации банковской деятельности (1948 г.) (позднее дополнен ...

Расчет за товары собственным векселем покупателя
При продаже товара продавец имеет право дать покупателю отсрочку платежа. Эта отсрочка называется договором коммерческого кредита. Обычно его не оформляют в виде отдельного договора; просто соответствующий пункт включается в договор купли ...

Виды договора страхования
Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со ...