Мечтая об улучшениях своих жилищных условий, можно рассмотреть несколько вариантов приобретения жилья. Наиболее популярными являются кредит в ипотечном банке, или получение ссуды в жилищном кооперативе.
Варианты покупки квартиры в кредит:
v Ипотечный банк
Данный вариант относительно дорогой, но достаточно надежный и быстрый. Клиент определяет сумму, необходимую для покупки жилья, вносит первоначальный взнос, а оставшуюся сумму банк выдает ему в виде кредита. Сразу после заключения сделки он становится собственником квартиры и, проживая в ней, возвращает кредит.
v Жилищный кооператив
"Новомодная" ипотека затмила собой другие способы приобретения жилья с отсрочкой платежа. Подобная "несправедливость" не могла продолжаться вечно. И вот снова стали заявлять о себе жилищные кооперативы. Когда-то они помогли многим семьям улучшить условия проживания.
Но насколько выгодно обращаться в кооперативы сегодня? Схема получения ссуды в жилищном кооперативе менее дорогостоящая, но достаточно длительная и сопряжена с инвестиционным риском. Кооператив — это добровольное объединение граждан, которые в течение определенного времени накапливают оговоренную заранее часть стоимости квартиры. Накопив сумму, равную половине стоимости квартиры, член кооператива получает право на подбор жилья. Как правило, квартиру приобретают для пайщика, но она находится в собственности кооператива до момента полного погашения ссуды.
Несколько видов ЖК
1. Жилищно-строительный кооператив (ЖСК) — образуется в рамках одного многоквартирного дома — знакомый с советских времен вариант. К счастью, или, к сожалению, но сейчас таких кооперативов практически не осталось, если не считать новоиспеченных подражаний им от тех застройщиков, которые пытаются обойти новый закон "Об участии в долевом строительстве ". Последняя редакция закона, как известно, накладывает на застройщика гораздо большую ответственность по срокам и качеству сдаваемых зданий.
2. ЖСК нового типа, или так называемый жилищно-накопительный кооператив (ЖНК). Это вновь появляющиеся в соответствие с недавно разработанной законодательной базой кооперативы, работающие по принципу взаимного кредитования, с условием накопления средств на счетах. Все отсрочки и рассрочки платежей завершаются к моменту сдачи дома в эксплуатацию.
С момента выхода закона "О жилищно-накопительных кооперативах" (1 января 2005 года) существует и ЖСК и ЖНК, что вносит некоторую путаницу в трактовку Закона (впрочем, ничего удивительного, ко всеобщему сожалению, в этом нет, мы уже привыкли к подобным издержкам).
Принципиальное отличие ЖНК от ипотеки состоит в следующем: после накопления первоначального взноса недостающую сумму пайщик получает не в кредит, а в долг (беспроцентный кредит) и расплачивается по нему в течение определенного срока. До момента окончательного погашения долга вы имеете в собственности только пай, который можете завещать, дарить, продавать.
3. Потребительский ипотечный кооператив (ПИК). Уже в самом названии заложено, что здесь применяется ипотечная схема, хотя накопительный механизм присутствует также. Квартира по данной схеме оформляется в собственность сразу же. Сложно сказать, на какой правовой базе основывается руководство ПИКа -на новой ЖНК или на ст. 116 ГК.
4. Еще один тип кооперативов, пожалуй, последний, - кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ), Его работа основана на достаточно большом доверии пайщиков друг к другу. Возможности этих коллективов ограничены. условий практически невозможно.
В реальности на сегодняшний день развитие получили только ЖНК и ПИК.
Достоинства и недостатки жилищных кооперативов.
Безусловным достоинством будущего члена кооператива является практически стопроцентное причисление его "к своим". В отличие от банка здесь не требуется многочисленных справок и гарантий. Паспорт и, возможно, копия трудовой книжки — вот и весь пакет документов. Объясняется это очень просто — недобросовестный пайщик отсеется сам, не получив ничего. Правда, сумма банковского кредита может быть выше, нежели объем предлагаемых в кооперативе средств. Как правило, для вступления в кооператив нужно владеть 50% стоимости приобретаемого жилья. А минимальный взнос по ипотеке, как известно, составляет 30%.
Кроме того, будущий пайщик должен внести вступительный взнос — довольно круглую сумму (от 2 до 5% от ориентировочной стоимости квартиры к моменту ее сдачи), которая в сумму накопления не входит и не возвращается в случае выхода из кооператива.
Еще один не самый приятный нюанс — срок накопления первоначального взноса составляет, как правило, не менее 2 лет. Даже если пайщик внесет все сумму сразу, это не значит, что после этого он сможет въехать в квартиру.
Актуальные статьи:
Роль анализа денежного
потока оценки кредитоспособности заемщика
Следующая часть оценки кредитоспособности заемщика – анализ денежного потока.
В качестве источников информации могут выступать [25, с.103]:
- формы бухгалтерской отчетности;
- банковские выписки по счетам клиента;
- информация операти ...
Сущность, условия проведения и участники
факторинговых операций
Операция факторинга заключается в том, что факторинговый отдел банка покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты до 80% от стоимости поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит ...
Бухгалтерский учет расчетов с дебиторами и кредиторами
Расчеты с дебиторами и кредиторами отражаются страховыми организациями в бухгалтерской отчетности в суммах, отраженных в бухгалтерском учете и признанных ею правильными.
Отражаемые в бухгалтерской отчетности суммы по расчетам с банками, ...