Медицинское страхование включает такие основные пункты:
• отношения клиент-страховая компания;
• отношения клиент-врач;
• отношения страховая компания-врач.
Первый пункт скрепляется договором медицинского страхования с гарантией выплат страховой компанией расходов за оказанную клиенту медицинскую помощь.
Во втором пункте оговариваются условия, на которых непосредственно предоставляется медицинская помощь в момент наступления страхового случая. Как правило, понятие страхового случая включает острое заболевание, обострение хронического и несчастный случай.
Третий пункт - выплаты за предоставленную медицинскую помощь, контроль оказанной медицинской помощи, соответствие назначений врача стандартным протоколам диагностики и лечения, принятым и согласованным медицинскими экспертами (андеррайтерами - underwriters) страховой компании. Как обязательное условие последний пункт также включает адекватность профессионального уровня врача требованиям страховой компании.
Все пункты медицинского страхования «работают» очень слаженно. Особенно важно для страховой компании и для клиента, как налажена связь страховая компания-врач. В каждом страховом случае врач действует по схеме, утвержденной страховой компанией. Протоколы диагностики и лечения включают те назначения, которые в каждом страховом случае являются самыми необходимыми, эффективными, действенными. Правильно установленный диагноз и соответствующее лечение - тот результат, к которому стремится страховая компания, предлагающая медицинское страхование.
Список лекарственных препаратов в арсенале американского врача очень специфичен. В нем нет, например, иммуномодуляторов - эти препараты по такому показателю, как эффективность, не достигли уровня антибиотиков и нестероидных противовоспалительных препаратов, поэтому всегда есть вероятность отсутствия эффекта от их применения. Неэффективность препарата - почти всегда экстраординарный случай в работе страховой компании и врача, что может привести к судебному разбирательству. Чтобы избежать таких последствий, назначают высокоэффективные препараты, которые позволяют достичь положительного результата.
Возможно, украинским врачам покажется не совсем привычным применение нестероидных противовоспалительных препаратов, таких, как ибупрофен, при обострении мочекаменной болезни, но американские врачи практикуют их назначение. В свою очередь американских врачей удивляет частое и привычное назначение ГИК (глюкозо-инсулино-калиевая смесь) нашими врачами при различной патологии. Они пытаются анализировать действие каждого отдельного препарата, входящего в состав смеси, и не понимают, почему ГИК является почти панацеей от всех болезней и занимает первые места по частоте применения в стационаре. Также вызывает недоумение назначение эуфиллина при гипертонической болезни. По мнению американских коллег, данный препарат имеет очень узкое и специфичное применение, а именно при лечении бронхиальной астмы.
Конечно, такое врачебное мышление можно охарактеризовать как зажатое узкими рамками. Но истина, как известно, находится где-то посредине. Поэтому сегодня специалисты избегают развернутых назначений (так называемой врачебной полипрагмазии), большого количества препаратов, в совместимости которых не всегда уверены.
В Америке страховая медицина с ее добровольным медицинским страхованием стоит на страже здоровья своих клиентов, гарантируя не только проплату предоставленного медицинского сервиса, но и качественное лечение традиционными лекарственными средствами. Ни одна страховая компания не оплатит стоимость лечения с применением гипноза, иглоукалывания, гомеопатических или фитопрепаратов. С точки зрения страховой медицины такая терапия является нетрадиционной и эффект от ее применения спорный.
Медицинское страхование в США имеет еще одну особенность. Существует определенный кредит доверия лекарственным препаратам, назначаемых врачом. Но если результат от их применения недостаточен и заболевание медленно, но неуклонно прогрессирует, следующий единственно правильный этап лечения для клиентов страховой компании - не назначение лекарств, а хирургическое лечение. США занимают первое место по количеству операций аортокоронарного шунтирования. Американская ассоциация сердечно-сосудистой хирургии сообщила, что в 2000 г. в США было произведено более 519 тыс. операций аортокоронарного шунтирования (во всем мире - около 800 тыс.)2.
Один из основных принципов медицинского страхования - высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но все же меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нести большие расходы, но один раз.
Актуальные статьи:
Формы проведения безналичных расчетов
Платежным поручением является распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.
Платежным поручени ...
Развитие банковской системы
Развитие структуры банковской системы целесообразно проводить в русле перспективных сдвигов в структуре экономики. Неоднородность экономики России проявляется как в межрегиональных диспропорциях, так и с точки зрения различий финансового ...
Кредитная политика ЗАО «Промсвязьбанк»
Промсвязьбанк реализует долгосрочную стратегию развития, направленную на активное продвижение услуг для физических лиц, усиление корпоративного бизнеса, а также укрепление лидирующих позиций банка на рынке факторинга и международного бизн ...