3. Недостаточная правовая подготовленность сотрудников банка, в результате чего не выполняются нормы гражданского законодательства по оформлению кредитного договора, договора залога и прочих кредитных документов.
4. Злоупотребление должностными лицами банка служебным положением: в результате концентрации чрезмерных полномочий одного лица при принятии решения о кредитовании; выдача «дружеских», необоснованных кредитов; утаивание реальных сведений о рисках и потерях; ошибочность управленческих решений; несовершенство организационной структуры управления кредитованием.
5. Слабое управление кредитным портфелем: выдача кредитов в большом объеме единоличным или взаимосвязанным заемщикам; высокая степень концентрации кредитной деятельности банка в какой – либо одной сфере, чувствительной к изменениям в экономике; большая доля кредитов низкого качества; большая доля кредитов, предоставляемых заемщикам – не являющимися клиентами банка, а также лицам, связанными с банком.
6. Искажение данных учета по выданным кредитам: сокрытие от контролирующих органов фактов утраты активов; пролонгация безнадежных кредитов вместо их перенесения на счета просроченной задолженности по основному долгу и процентам и своевременного формирования резервов под возможные потери по ссудам; погашение просроченных кредитов и процентов за счет вновь выдаваемых кредитов.
7. Недостоверность или отсутствие анализа и прогноза ситуации в производстве, в кредитуемой отрасли, в экономике региона.
8. Недостаточность информации о состоянии расчетного счета: размере и составе картотеки документов, не погашенных в срок; открытых заемщиком счетов в других банках и суммах оборотов по ним; просроченной задолженности по другим кредитам. [6, с.150]
Процентный риск – возможность потерь из-за непредвиденного неблагоприятного для банка изменения процентных ставок, приводящего к сокращению, сведению к нулю или отрицательной величине маржи банка. Процентный риск вызывается несовпадением объема требований и обязательств банка с фиксированной процентной ставкой, имеющих одинаковые сроки исполнения. Как известно, потери, которые может понести банк вследствие неблагоприятного изменения рыночных процентных ставок, проявляются двояко:
с одной стороны – в виде резкого падения (и может быть, даже перехода в отрицательную область) процентной маржи;
с другой – в виде неблагоприятного изменения экономической ситуации, что, в конечном счете, отрицательно сказывается на степени капитализации банка.
Процентный риск, как и все другие риски, обусловлен неопределенностью.
Формула процентного риска носит название «Модель Фишера» и имеет следующий вид: I= R+P , где
I – рыночная ставка в процентах,
R – реальная процентная ставка,
P – ожидаемые темпы инфляции.
Следует различать номинальные и реальные процентные ставки.
Номинальная процентная ставка равна: ожидаемая, реальная, без рисковая процентная ставка плюс ожидаемый уровень инфляции плюс риск минус риск несоблюдения срока, риск непогашения.
Реальная процентная ставка – это такой уровень процентной ставки, который необходим, чтобы заинтересовать потребителя оберегать часть его дохода.
Актуальные статьи:
Ипотека: мифы, заблуждения, домыслы и реальные проблемы
Основные проблемы, как всегда, кроются в деталях и пунктах договора. На какие детали и пункты всех подписываемых документов стоит обратить внимании заёмщику?
1. Несоответствие рекламируемых ставок реальным.
Заявленные в рекламных развор ...
Спекуляция
«Спекулянт - это лицо, стремящееся получить прибыль за счет разницы в курсах финансовых инструментов, которая может возникнуть во времени. Спекулянт покупает (продает) активы с целью продать (купить) их в будущем по более благоприятной це ...
Продукты международных платежных систем безналичных
расчетов на основе банковских пластиковых карт
Теперь рассмотрим деятельность международных платежных систем на современном этапе развития систем безналичных расчетов.
На сегодняшний день в мире крупнейшими международными платежными системами эмитировано свыше 2 млрд. пластиковых кар ...