Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Условием дальнейшего развития страхового бизнеса в России является адекватная законодательная база, позволяющая сформировать соответствующий современным экономическим потребностям рынок страховых услуг.
Большое значение имело принятие Федерального закона от 10.12.2003 г. №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”». Этот закон вступил в силу с 17 января 2004 г.
Изменения, внесенные в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон), устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом Российской Федерации, которые негативно сказывались на практике страхового дела.
В частности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования, исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
В Гражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.
В новой редакции Закона устранено несоответствие в классификации страхования по объектам и, согласно ст. 4 Закона, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование),
- объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества);
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
При этом отменяются ограничения на комбинирование различных видов имущественного и (или) личного страхования. Такие ограничения могут вводиться только федеральным законом.
Таким образом, изменения, внесенные в Закон, создают единообразный подход к видам страхования и расширяют сферу деятельности страховых компаний, допуская страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования.
Более подробная классификация видов страхования содержится в новой ст.32.9 Закона. Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.
Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.
С внесением изменений в Закон более упорядоченной стала система обязательного страхования. В сфере обязательного страхования основная проблема заключается в том, что, при наличии в законодательстве более 40 видов обязательного страхования, правовым механизмом реализации обеспечены только некоторые из них (в частности, Федеральный закон от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон Российской Федерации от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).
Актуальные статьи:
Рентабельность: понятие, основные показатели и их взаимосвязь
показатель, представляющий собой отношение прибыли к сумме затрат на производство, денежным вложениям в организацию коммерческих операций или сумме имущества фирмы. Рентабельность представляет собой соотношение дохода и капитала, вложенно ...
Этапы краткосрочного кредитования
Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей дохода банка. Однако с такими операциями связан риск не возврата ссуды, которому подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Поэтому кредитный риск ...
Характеристика рынка неработающих кредитов в России и за рубежом
По версии «Рус-Рейтинг», объем неработающих кредитов в российской банковской системе в целом оценивается в 2 трлн руб. ($67 млрд) по балансовой стоимости, или 9,9% всех существующих кредитов. К концу текущего года объем подобных кредитов ...