Тезис о том, что наша банковская система этого не делает, давно уже не соответствует действительности. Если говорить о Сбербанке, то он перешагнул триллионную планку в этом году по объему привлечения средств населения, объем кредитного портфеля также достиг 1 трлн. руб., каждый девятый рубль из десяти вновь привлеченных направляется на кредитование. При этом самыми быстрыми темпами растут ссуды населению, в 2003 г. они выросли в 2,3 раза, остаток ссудной задолженности по кредитам населению на 1 апреля 2004 г. превысил 140 млрд. рублей.
Спрос на розничные кредитные продукты огромен. Он подталкивает спрос и на внутреннем потребительском рынке, на рынке жилья. Соответственно, растут вложения в промышленность строительных материалов, соответствующую загрузку получают металлообработка, машиностроение и так далее. Если взять отраслевой срез кредитного портфеля банка, то топливно-энергетический комплекс сегодня занимает в нем меньше 11%. Зато возросли вложения в автомобильную промышленность, пищевую, цветную металлургию, химическую промышленность, лесной комплекс и сельское хозяйство. Предприятия этих отраслей показывают весьма рентабельную работу и являются эффективными и надежными заемщиками.
Естественно, в своей работе мы делаем акцент не только на краткосрочном кредитовании, но и на финансировании проектов, направленных на модернизацию и новые производства, способные выпускать конкурентоспособную продукцию. Именно таким путем представляется возможным добиться задачи удвоения внутреннего валового продукта к 2010 г. и, при том условии, что банковская система будет не менее активно трансформировать сбережения в инвестиции и расти еще более высокими темпами. Па самом деле перед банковской системой страны стоит задача утроить свои объемы к 2008 -2010 гг. Если сделать довольно простую математическую модель и оценить конкурентоспособность российской банковской системы к 2008 г., сроку окончания действия правительственной стратегии, то активы российской банковской системы должны будут составлять порядка 25 трлн. руб. вместо шести на начало 2004 г., т. е. рост должен быть в 4 раза. А совокупный капитал банковской системы должен составить 2,7 трлн. руб., что означает рост более чем в 3 раза. Стратегия, к сожалению, не дает ответа на вопрос: за счет каких источников будет происходить рост банковской системы и, главное, что нужно сделать для того, чтобы добиться таких результатов.
Рассмотрение Стратегии развития банковского сектора весьма активно и весьма эффективно идет в законодательных органах, различных комитетах, в Правительстве, Центральном банке и банковских ассоциациях, об этом говорилось и на съезде АРБ. На конгрессе мы выслушали два доклада от наших уважаемых зарубежных гостей, как развивались и какие системы страхования существуют. После 10-летнего марафона Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вступил в силу. Могу проинформировать участников Конгресса, что 27 мая с. г. Правление Сбербанка России приняло решение о вступлении в систему страхования. Но следует понимать, что речь идет не только о повышении надежности и устойчивости, есть дополнительные риски, которые в этом случае возникают, - риск роста издержек равен 0,6% привлеченных вкладов. Это минимальная стоимость роста затрат банков - участников этой системы. Одновременно с этим банкам, работающим со вкладами населения, предлагается применять в целом обоснованно более жесткие правила проверки соблюдения нормативных требований, изменить сами нормативы в сторону ужесточения, т. е. при страховании вкладов реализуется принцип многократной защиты.
Подход правильный и понятный. Но при этом все затраты для реализации таких требований осуществляются за счет банков, т. е. вопрос стоимости остается за кадром (это только один из примеров того, что каждый сидит в своем "окопе"). Мне кажется, что если интересы бюджета, интересы регулирующих органов и интересы банковского сообщества не будут синхронизированы, мы действительно останемся "каждый в своем окопе", и каждый будет печься только о своих узких задачах. Результаты этого предсказать несложно: увеличение издержек будет переложено на плечи вкладчиков1.
Важным направлением развития банковской системы является совершенствование обслуживания частных лиц. Повышению интереса к хранению сбережений в банках способствует оказание вкладчика" дополнительных услуг.
Все большее количество банков расширяют сферу деятельности по обслуживанию населения, выдают ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобилей, по договоренности со своими клиентами-работодателями выплачивают заработную плату их сотрудниками помощью пластиковых карт. Использование новых технологий позволяет корпоративным и там банков отказываться от необходимости содержать кассиров, хранить, пересчитывать, выдавать наличные деньги, а их сотрудниками использовать счета для расчетов с помощью пластиковых карт в качестве накопительных.
Актуальные статьи:
Современные методы
оценки кредитоспособности заемщика
Достоверное заключение о кредитоспособности заемщика можно сделать только на основе комплексного анализа различных аспектов его финансово-хозяйственной деятельности. Это обстоятельство также подчеркивается различными авторами: «Под кредит ...
Характеристика банка ОАО «Далькомбанк» г.
Биробиджан
Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Далькомбнак» – ведущий банк Дальневосточного региона России.
По материалам годового отчета банка, собственный капитал банка за 2004 год возрос на 114,4 млн. руб., или на 23%, и составляет ...
Валютный риск и способы хеджирования
Валютный риск – опасность валютных потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной при проведении внешнеторговых операций на фондовых и товарных биржах. Возникает при наличии открытой валютной позиции. ...