С ростом конкуренции в разных областях, схема отсрочки платежей становится нормой жизни для российских предприятий. Такой способ финансового взаимодействия уже давно перестал быть неотъемлемой составляющей только банковского и телекоммуникационного бизнеса, услуг коммунальных служб. В частности, мелким компаниям, желающим поставлять свою продукцию в крупные магазины, зачастую приходится ждать оплаты до момента реализации товара. В результате возникает необходимость восполнения оборотных средства и защиты от недобросовестных контрагентов, которые могут задержать или вообще не произвести оплату, поставив продавца в весьма сложное положение, а возможно тем самым и разорить. Одним из способов обеспечения спокойной жизни без просрочек является специальный вид страхования – страхование коммерческих кредитов.
На сегодняшний день в Европе схемами отсрочки платежа пользуются, по разным данным, от 70 до 80% компаний, в России же пока, по данным РОСНО, около 1%. Число тех, кто решил защитить свою компанию от плохих кредитов, участники рынка пока ограничивают сотней. «Среди них есть и небольшие компании с оборотом в 1 млн. долларов и компании с объемом продаж в сотни миллионов. В первую очередь, страхование торговых кредитов востребовано компаниями с «прозрачным» процессом управления кредитными рисками, добившимися успеха в своих сегментах рынка и использующими инструмент отсрочек платежа и, соответственно, страхование как дополнительное конкурентное преимущество», – говорит начальник управления страхования кредитных и специальных рисков компании «КапиталЪ» Михаил Карякин. «Наличие этого полиса обеспечивает пополнение оборотных средств, и как следствие рост объема продаж, а также повышает рейтинг кредитоспособности контрагента (покупателя) перед поставщиком или кредитором. «В качестве обеспечения может рассматриваться застрахованная дебиторская задолженность», – соглашается директор Центра комплексного страхования РОСНО Дмитрий Петренко.
Покрытие предоставляется только для всей дебиторской задолженности целиком, поскольку страхование одного отдельного риска или одного контрагента просто является нецелесообразным (хотя, конечно, технически возможно). При этом страхователю нужно быть готовым открыть страховщику или независимому эксперту не только результаты своей деятельности в виде годового отчета и произошедшие ранее потери от неоплаченных долгов, но и другие детали об эффективности кредитно-контрольной системы, поделиться сведениями о покупателях. Схожим образом строится часто и работа с факторинговыми компаниями (факторинг без регресса). Однако страхование, в отличие от факторинга, позволяет сохранить конфиденциальность (дебитор может и не знать о страховании). Более того, конфиденциальной является даже информация о наличии полиса, – страховщики таким образом снижают риски неплатежей.
Прозрачность страхователя наравне со сроком отсрочки платежа (90–270 дней – срок за который контрагент должен расплатиться по кредиту) и размером возмещения определяют стоимость полиса. Опираясь на эти сведения, страховщики оставляют за собой право выставлять тарифы на страхование в размере от 0,5% до 6% от величины оборота. Согласившись на эти условия, страхователю стоит также учесть, что риск в обязательном порядке разделяется между страхователем и страховщиком, как правило, покрывается полисом 70–90% потерь его держателя.
Кстати, в полис страхования коммерческих кредитов помимо внутренних могут быть включены и экспортные риски, которые, в свою очередь, покрывают политические. Однако, включая даже все вышеперечисленные риски, число клиентов у трех основных страховщиков этих услуг – «Ингосстраха», «КапиталЪ Страхования» и РОСНО около 100. Стоит отметить, что торговый оборот застраховавшихся компаний колеблется от 1 до 500 млн. долларов. Между тем, представить объем застрахованных оборотов отдельных участников рынка сегодня можно лишь относительно. Из всех страховщиков сообщить оборот своих клиентов решился пока только «Ингосстрах». По данным компании, объем коммерческих кредитов, застрахованных через нее, превысил 1 млрд долларов, а к 2008 году его прогнозируемый уровень – 4,5–5 млрд долларов. Страховщики уже отмечают наличие стабильного спроса на страхование коммерческих кредитов в таких отраслях, как дистрибуция фармацевтики, торговля электроникой и бытовой техникой, косметикой, спорттоварами и продуктами питания.
Растущая конкуренция на рынках сбыта заставляет производителей и продавцов товаров (услуг) переходить на новые схемы расчетов – с рассрочкой или отсрочкой платежа. На сегодняшний день в Европе такими схемами пользуется три четверти компаний. Привлекать клиентов приходится не только ценой и качеством своей продукции, но и условиями оплаты. Однако при такой форме расчета объективно увеличиваются риски поставщиков, так как покупатель может задержать платеж или не заплатить вообще. В результате у поставщика товаров (услуг) возникает необходимость как в защите от недобросовестных покупателей, так и в восполнении оборотных средств.
Актуальные статьи:
Личное страхование
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страхов ...
Этапы создания товарной биржи
Основным вопросом является выбор места расположения товарной биржи и видов продукции, реализуемых на них. Мировой опыт свидетельствует, что биржи, как правило, должны размещаться преимущественно в крупных центрах в максимальном приближени ...
Понятие, сущность, функции и виды векселей
Вексель является одной из наиболее старых известных нам ценных бумаг. Если принимать в расчет только ценные бумаги, действующие в настоящее время, то, по-видимому, вексель является самой старой действующей ценной бумагой.
Согласно ст.143 ...