Если у человека появилось желание улучшить свои жилищные условия или жилищные условия своих близких, самым оптимальным способом решения этого вопроса является получение ипотечного кредита. Параметры любой ипотечной программы можно разделить на три большие группы: параметры кредита, параметры объекта недвижимости и параметры заемщика. Группа параметров заемщика содержит в себе требования к потенциальному заемщику, которым он обязательно должен соответствовать.
Основными требованиями, которые могут быть предъявлены банком, являются:
1. Наличие у заемщика гражданства Российской Федерации и постоянной регистрации (прописки). Наличие гражданства Российской Федерации и постоянной регистрации по месту жительства является стандартным набором требований по ипотечным программам. Возраст заемщика.
2. Возраст заемщика. Основная масса людей, получающих ипотечный кредит, находится в возрасте от 28 до 37 лет. Это связано с тем, что ипотечные программы имеют свои ограничения по возрасту заемщика. Минимальный возраст заемщика по ипотечным программам колеблется от 18-22 лет, максимальный – 55-65.
3. Количество заемщиков. Поскольку выплаты по ипотечному кредиту могут составлять значительные суммы, ипотечные программы предусматривают наличие нескольких заемщиков. Это позволяет распределить финансовую нагрузку между несколькими заемщиками и учитывать доходы нескольких человек.
4. Поручители. Для дополнительных гарантий выплат по ипотечному кредиту могут привлекаться поручители. Поручители отвечают за исполнение обязательств по кредитному договору вместе с заемщиком, однако не получают собственности.
5. Трудовой стаж. Обычно для получения ипотечного кредита требуется наличие у заемщика стабильной и хорошо оплачиваемой работы. Доходы от трудовой деятельности заемщика должны позволять ему платить по кредиту и содержать семью. Поэтому к трудовому стажу заемщика выдвигается требование о продолжительности — обычно не менее 3-6 месяцев на текущем месте работы. Общий трудовой стаж заемщика должен составлять срок не менее 1 года.
6. Собственные средства (первоначальный взнос). Собственные средства заемщика обычно идут на первоначальный взнос по кредиту, оплату услуг специалистов и расходы при получении ипотечного кредита. Обычно минимальный размер первоначального взноса по ипотечным программам колеблется на уровне 10-30% от стоимости приобретаемого жилья.
7. Страхование жизни и здоровья. Законодательством Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование только одного ипотечного риска — риска порчи или утраты объекта недвижимости. Что касается страхования жизни, трудоспособности и титула — тут все несколько сложнее. Большинство ипотечных программ предлагают страховать не только объект, а еще и жизнь и трудоспособность заемщика, в некоторых случаях предлагается страховать и титул. Страхование ипотечных рисков, прежде всего, выгодно для самого заемщика, так как дает дополнительную гарантию защищенности.
8. Оценка кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. Отправной точкой в получении ипотечного кредита является оценка платежеспособности заемщика. Различные ипотечные программы могут предусматривать разные требования к платежеспособности.
Сбербанк России к своим заемщикам предъявляет следующие требования:
1. Возраст заемщика на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года;
2. Возраст на момент возврата кредита по договору - 75 лет (за исключением программ кредитования «Ипотека с государственной поддержкой» и «Рефинансирование жилищных кредитов» - для женщин – 55 лет; для мужчин – 60 лет.);
3. Стаж работы клиента должен составлять не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).
4. Привлечение созаемщиков. В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг (а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.
Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита, устанавливается по усмотрению банка.
Обычно для оформления ипотеки список документов включает следующие пункты:
1. Заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка. Некоторые банки предлагают на своих сайтах оформить предварительную заявку на кредит, что должно ускорять процедуру получения ипотечного кредита.
2. Копия паспорта или заменяющего его документа.
3. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.
4. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)).
Актуальные статьи:
Банковские пластиковые карточки как один из видов
безналичных расчетов
Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялась.
Процесс возникновения денег связан с процессом ...
Ценообразование при выпуске Собственных векселей
Цена приобретенных Собственных векселей рассчитывается Сотрудником Отдела на базе действующих на дату совершения Сделки ставок привлечения денежных ресурсов в зависимости от срока и суммы Собственных векселей.
Расчет дисконта (разницы ме ...
Национальные системы межбанковских взаиморасчетов
Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во ...