· привлечению ресурсов способствует поддержание положительного имиджа банка, развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.
Привлечение средств клиентов в оборот банка связано с определенными рисками, которые банки должны учитывать в своей работе, а также уметь управлять ими, чтобы избежать негативных последствий для ликвидности и устойчивости. Контролирующим органом является Банк России, который устанавливает для банков определенные ограничения на размеры привлечения средств. Эти ограничения действуют в виде таких экономических нормативов как:
• норматив максимального риска на одного кредитора (вкладчика) — Н8;
• норматив максимального размера привлечения денежных вкладов (депозитов) населения — НИ;
• норматив максимального размера обязательств банка перед банками-нерезидентами
и финансовыми организациями-нерезидентами — НИЛ;
• норматив риска собственных вексельных обязательств банка — Н13.
Эти нормативы устанавливаются по отношению к собственным средствам (капиталу) банка. Так, норматив Н8 рассчитывается как отношение совокупной суммы обязательств банка перед одним или группой связанных кредиторов (вкладчиков) к капиталу банка и не может превышать 25% его величины. При этом в совокупную сумму обязательств банка включается максимальная величина (по одному вкладчику или группе связанных кредиторов) остатка средств:
• на расчетных (текущих), корреспондентских счетах и депозитных счетах до востребования;
• на срочных депозитных счетах, счетах срочных вкладов физических лиц, а
также счетах по полученным кредитам и займам, вкладам в драгоценных металлах;
• на счетах прочих привлеченных средств).
Норматив НИ ограничивает общую совокупную сумму денежных вкладов (депозитов) населения, числящихся на балансе коммерческого банка, величиной его собственных средств.
Капиталом банка ограничивается и сумма выпущенных банком собственных векселей и банковских акцептов, а также 50% его забалансовых обязательств, вытекающих из индоссамента векселей, авалей и вексельного посредничества (норматив Н13).
Совокупная сумма обязательств банка в рублях и иностранной валюте, а также в драгоценных металлах перед банками-нерезидентами и финансовыми организациями-нерезидентами (НИЛ) может превышать величину собственных средств (капитала) банка не более чем в 4 раза.
Установление Банком России для коммерческих банков нормативов риска по привлеченным средствам вместе с нормативом достаточности капитала, а также нормативами ликвидности и кредитного риска, направлено на защиту интересов вкладчиков и кредиторов, обеспечение экономических условий устойчивого функционирования банковской системы. Кроме того, банки должны создавать специальные фонды страхования депозитов, для того, чтобы гарантировать компенсацию средств вкладчикам в случае банкротства, тем самым обеспечивается защита вклада. Помимо страхования депозитов, для вкладчиков очень важно иметь открытый доступ к информации о деятельности коммерческих банков и о предоставляемых ими гарантиях. Для оценки риска будущих вложений, при принятии решения о размещении имеющихся у вкладчика свободных средств, он должен быть достаточно проинформирован о финансовом состоянии банка. Такую информацию могут предоставить специальные агентства и бюро, которые составляют рейтинговые оценки деятельности банков.
Кроме того, самим банкам следует предоставлять полную информацию о себе своим кредиторам и вкладчикам, такую как: величина уставного капитала, объем собственных средств, сведения об учредителях, информация о перспективах развития, итогах деятельности и т.д. Прежде всего это касается физических лиц, которые выбирают банки для внесения своих средств.
Актуальные статьи:
Проблемы и пути совершенствования факторингового кредита в Республике
Беларусь
В Республике Беларусь имеются все необходимые условия и предпосылки для применения факторинговых операций при осуществлении сделок между субъектами хозяйствования как внутри страны, так и на международной арене. Так, между субъектами хозя ...
Рекомендации по применению зарубежной методики оценки
кредитоспособности
Последние десять лет, период бурного развития банковской системы, вначале количественно, в последующее время качественного, широко обсуждается вопрос об использовании зарубежного опыта в управлении банковским капиталом, в частности таком ...
Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития
банковской системы Российской Федерации
Эта группа подразделяется на две подгруппы.
Первая — принципы построения и развития банковской системы РФ.
Необходимо отметить, что принципы, входящие в рассматриваемую подгруппу, в современных условиях имеют различную степень выраженно ...