По моему мнению, оба автора придерживаются единого подхода к депозитной политике банка, как к части банковской политики, которая находится во взаимосвязи как с её элементами, так и со стратегической целью банка. Не стоит также забывать и о банковском (как внешнем, так и внутреннем) регулировании данного процесса, о чём упоминает Коробова в своих работах.
Итак, депозитная политика банка разрабатывается в соответствии со стратегическим планом. Разработка депозитной политики начинается с постановки целей банка, затем для достижения данных целей необходимо разработать поэтапные действия и установить конкретные показатели. Коробова Г.Г. предлагает «свою» модель формирования депозитной политики банка, но об этом чуть позже.
Прежде всего, банк должен определиться с какими вкладчиками он будет работать, для кого он будет разрабатывать свои продукты. Принято выделять клиентов с высоким уровнем достатка, предпринимателей, служащих и рабочих, молодёжь и студентов, а также пожилых людей[3]. Каждая из этих категорий в большей или меньшей степени интересна банку. Так клиенты с высоким уровнем дохода обеспечивают банки особо крупными размерами вкладов, хотя и не всегда вклады этой группы являются основой общей массы депозитов банка. Как правило, общую массу депозитов составляют средства рабочих и служащих, а также средства пожилых людей. Студенты и молодёжь интересны банкам с точки зрения перспективы.
Согласно Российскому законодательству, клиентами банка являются физические и юридические лица, то есть банк может работать либо с «розничной» клиентурой, либо с юридическими лицами, либо с теми и другими. Как правило, пассивы Российских банков составляют депозиты и физических и юридических лиц. Так, банк ВТБ, ориентированный на работу с крупными юридическими лицами, в структуре своих пассивов имеют 45,5% депозитов юридических лиц, а его «розничная» дочка – банк ВТБ 24 - 66,4% депозитов физических лиц и всего 6,9 % юридических лиц. Можно сделать вывод о том, что в зависимости от целей и направлений своей будущей деятельности, банк выбирает себе клиентуру.
Но банки действуют в условиях жестокой конкуренции, следовательно, ведётся борьба за клиентов. Для того, чтобы привлечь клиентов, а с ними и средства, необходимые для деятельности, банк должен выбрать стратегию поведения на рынке. Так, на 1 апреля 2011 года, стратегию лидера на рынке частных вкладов проводят такие банки как ВТБ 24 и Сберегательный банк России[4].
Крупные банки, как правило, выбирают стратегию конкурента. Для достижения конкурентных преимуществ на рынке они расширяют свои филиальные сети, разрабатывают новые продукты и услуги, устанавливают привлекательные ставки по депозитам, тратят огромные деньги на рекламу.
Банк может сосредоточиться на разработке и усовершенствовании отдельных видах услуг, а не конкурировать с лидером по всем направлениям деятельности (например, оказание услуг по Интернету) – это стратегия специалиста. Для средних и мелких банков характерна стратегия догоняющего: банки не разрабатывают новых продуктов, а внедряют проверенные другими банками, тем самым ограждают себя от лишних затрат.
Очень важно разработать и тактические вопросы. Клиентов привлекает в банке прежде всего имидж надежного и устойчивого банка, также процентные ставки по депозитам (вкладам) и условия обслуживания. Это также является важными аспектами в разработке депозитной политики.
Как говорилось ранее, депозитная политика должна быть оформлена документально. Как правило, она представляет собой отдельный документ, либо отдельный раздел документа кредитной политики, либо прописывается в положениях о порядке привлечения денежных средств во вклады и об открытии и ведении клиентских счетов.
Данный документ может иметь следующее содержание[5]:
- общие положения;
- цели ресурсной политики коммерческого банка;
- взаимодействие структурных подразделений банка;
Актуальные статьи:
Анализ деятельности "Импэксбанка"
Открытое Акционерное Общество "ИМПЭКСБАНК", сокращенное название – ОАО "ИМПЭКСБАНК" (далее – "Банк") - образован собранием акционеров в 1993г.
Банк является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность ...
Методы оценки стоимости акций финансовых институтов
«Особенностью российской практики в сфере работы банков с ценными бумагами является то, что экономический эффект от её проведения состоит в процессе замещения их как кредитного средства, предоставляемого в товарной форме».[4]
Оценка рыно ...
Организационная структура биржи
Остановлюсь на основных задачах структурных подразделений биржевого аппарата:
1. Центр экономического анализа осуществляет: - контроль за конъюктурой рынка продукции;
- подготовку конъюктурных обзоров;
- анализ технических, экономическ ...