Мониторинг исполнения обязательств заемщика

Материалы » Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке » Мониторинг исполнения обязательств заемщика

Страница 1

После предоставления кредита начинается его амортизация, то есть процесс постепенного погашения основного долга по ипотечному кредиту и выплаты долга по процентам (погашение процентного долга).

В качестве приложения к кредитному договору составляется график погашения ссудной задолженности, в котором указан размер платежа на каждую конкретную дату уплаты до полного погашения кредита, с разбивкой на проценты и основной долг. При этом заемщику может быть предложено несколько схем погашения основного долга и уплаты процентов.

Как правило, в России заемщикам предлагается аннуитетная схема. Аннуитет - серия равновеликих платежей через равные промежутки времени. Широкое распространение подобной схемы вполне объяснимо: заемщику очень удобно ежемесячно выплачивать одинаковую сумму по кредиту, так как это дает ему возможность заранее планировать расходы.

Если у заемщика появятся дополнительные средства в сумме не менее установленного банком размера досрочного платежа, например от использования льготы по подоходному налогу, можно направить их на досрочное погашение кредита.

Возможен и другой вариант погашения - ежемесячная равномерная выплата суммы основного долга и полная выплата процентов.

Тем не менее наиболее распространена аннуитетная схема погашения.

Данная схема погашения является наиболее удобной для большинства заемщиков, поэтому банкам, желающим иметь качественный и значительный по объемам портфель ипотечных жилищных кредитов, целесообразно предлагать заемщикам в том числе и данную схему погашения.

Очень важной на этапе погашения кредита является работа банка по контролю за исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитной организацией с целью предотвращения возникновения проблемной задолженности.

При этом возможно разделение проблемных кредитов на две категории: кредиты, по которым заемщик нарушил обязательства, и кредиты, по которым обязательства не нарушены, но прослеживаются признаки финансовых трудностей. К таким признакам можно отнести:

- получение заемщиком новых кредитов;

- снижение доходов заемщика;

- прослеживаемая в счете клиента тенденция к преимущественному снятию средств (если заемщику установлен овердрафт по личному счету в банке-кредиторе).

Несмотря на сложность получения подобной информации в России, при своевременном обнаружении проблемы и немедленном принятии мер проблемный кредит не всегда оборачивается потерей для банка.

Исходя из этого в качестве элемента кредитной политики банком должна быть создана система контроля за погашением кредитов. К основным задачам данной системы можно отнести следующие.

- Распознавать ранние признаки, предупреждающие о возможности нарушения кредитных обязательств со стороны заемщика.

- Критически оценивать финансовую и другую имеющуюся информацию.

- Определять, какая информация может понадобиться для принятия решения о необходимых мерах воздействия.

- Оперативно собирать необходимую дополнительную информацию.

- Анализировать полученную информацию, прогнозируя возможные последствия для банка при принятии различных стратегий взыскания кредита.

- Четко определять и применять избранную стратегию взыскания кредита.

Кроме того, банку необходимо отслеживать своевременную уплату заемщиком ежегодных страховых премий по всем предусмотренным видам страхования, поскольку неуплата страховой премии является основанием для расторжения договора страхования, что может повлечь за собой необходимость требования досрочного погашения кредита.

Страницы: 1 2

Актуальные статьи:

Структура и функции рынка ссудных капиталов
Рынок ссудных капиталов (РСК) - это рынок, где объектом сделки является денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях срочности, платности, возвратности и где формируется спрос и предложение этого капитала. В отличие от других рын ...

Депозиты и их классификация
Депозит - это денежные средства, переведенные банку физическими и юридическими лицами на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий. Возврату подлежит сумма депозита с оплатой процентной ставки, установленно ...

Виды банковских вкладов
Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на ...